上周我一个朋友给我发消息，说他买了份百万医疗险，刚出院就申请理赔，结果被拒了。
我一听就知道怎么回事——免赔额没搞明白。他住院花了八千多，医保报了一半，自费四千出头，但他以为花了这么多总该能报点。结果呢？他的产品免赔额一万，这四千根本达不到门槛。
这事挺常见的。百万医疗险这几年火得一塌糊涂，几百万保额听起来吓人，但真正买之前，有些词你必须咬清楚，不然就像我朋友那样白高兴一场。
先说个冷知识——银保监会早就明确规定，短期健康险不得在条款里写“自动续保”这种容易让人误会的词。啥意思呢？就是你看到的“续保”两个字，可能根本不是你想的那个意思。合同里写的是“保证续保”，那在约定续保期内，保险公司不能因为你健康变差了或者理赔过就拒绝续保，也不会单独给你涨费。但要是写的非保证续保，期满后想再投，可能要重新审核，甚至直接被拒。市面上有保证续保6年的、有保证续保20年的，也有压根不保证续保一年一保的，具体看产品合同条款。
我朋友这个情况，免赔额是硬伤。百万医疗险的免赔额通常是年度累计计算的，而且口径是“经社保报销后、个人自付部分超过免赔额”。你这一年累计的自费金额，要先减去社保报销的部分，超过免赔额的那部分才能报销。没超过的话，免赔额以下的部分就是自己掏。他算的是“花了八千”，没算“自费四千”，差得还挺远的。
再说门诊这块。主流百万医疗险主要保的是住院医疗费用，还有特殊门诊（比如肾透析、恶性肿瘤门诊治疗）和门诊手术。但普通的感冒发烧去挂个门诊，这部分费用一般不在保障范围内。我寻思了一下，很多人是不知道这点的，包括我朋友当初买的时候压根没细看。当然，如果你担心不住院但费用也不低的门诊情况，选产品的时候可以留意一下有没有包含特定的门诊责任，具体要以合同条款为准。
哦对了，健康告知这事我差点忘了说。《保险法》写得明明白白，投保时保险公司问到的有关情况，你必须如实告知。这是法定义务，不是可填可不填的选做题。有朋友可能抱着侥幸心理，觉得小毛病不说也没关系，万一理赔时被查到，可能会影响合同效力，到时候吃亏的是自己。当然，健康告知的具体要求因产品而异，建议仔细核对既往病史和诊疗记录，如有疑问可以咨询保险公司或专业人士。
你看，我朋友就是栽在免赔额这一个点上。百万医疗险本身是个好东西，关键看你买之前有没有把这些细节搞清楚。想进一步了解投保时的注意事项，可以参考水滴保保险攻略。