现在手机上买保险太方便了，动动手指就能下单，但也正因为太方便，很多人容易忽略条款里的“硬骨头”。

挑百万医疗险，第一眼看到的往往是价格，几百块保几百万，听着挺美。但真到了医院，能不能赔、赔多少，全看那几个关键细节。

最容易被忽视的就是免赔额。市面上大多数百万医疗险都有1万元的免赔额，这意味着住院自费部分没超过1万，保险公司是不赔的。对于感冒发烧这种小病，基本用不上。不过现在也有些升级版产品，像是市面上部分百万医疗险，搞了个0免赔或者6年共享1万免赔额的设计，甚至对癌症、心血管病这些大病直接0免赔。这种设计虽然保费可能稍高一点，但理赔门槛确实低了不少，平时小病住院也能报点。

再一个就是续保问题。买医疗险最怕什么？怕今年买了，明年身体出点毛病或者产品停售了，想续都续不上。所以一定要看合同里有没有写“保证续保”。有些产品写着“可续保”，但这不等于“保证续保”。如果是保证续保20年，那在这20年里，哪怕你理赔过、身体变差了，保险公司也不能拒保。这点非常关键，直接关系到长期的保障稳定性。

还有健康告知，千万别觉得随便填填就行。线上投保虽然方便，但健康告知问得细不细，直接决定以后能不能顺利赔。如果有结节、高血压或者以前住过院，一定要如实回答。有的产品对某些小毛病比较宽松，有的则很严。要是为了图省事全填“否”，以后理赔时被查出来既往病史，那才是真的麻烦，钱白花不说，还可能留下不良记录。

至于报销比例，大部分产品在扣除免赔额后是100%报销，但也有些产品会对社保外用药或者特定医院有限制。选的时候，尽量挑那些不限社保目录、能报进口药和自费药的，毕竟真生大病时，好药往往都不便宜。

别被页面花哨的宣传语迷了眼。拿起手机投保前，花几分钟把免赔额、续保条款和健康告知这三块硬骨头啃下来，心里才有底。如果不确定自己符合哪款产品的要求，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的细节，毕竟货比三家不吃亏。