我认识一个朋友，孩子刚满月就张罗着买保险，理由特别简单——"孩子小、容易生病，得赶紧保上"。结果呢，自己和爱人加起来就一份交了多年的寿险，重疾医疗全是裸奔。我说你这配置逻辑有点问题，他说孩子最重要啊。
这话听着没毛病，但仔细一想其实站不住脚。孩子生病住院，大人还能想办法筹钱、借钱、甚至卖房子。可要是大人倒下了呢？整个家的收入来源直接断了，孩子的保费谁来交？生活开销谁扛？到那时候，最该有保障的人反而成了最脆弱的一环。
所以给孩子买保险之前，先问自己一个问题：大人的保障配够了吗？ 不是孩子不重要，而是家庭经济支柱才是整个保障体系的核心。你把大人护住了，孩子的保费才有着落，整个家才稳当。
说完大人的，再看孩子的。有些家长上来就问"买哪个重疾好"，其实思路可以先捋一捋。医疗险应该排在前面——孩子生病住院，花销最大、最让人喘不过气的就是那块。大病来袭，几十万的医疗费，普通家庭最难扛的就是这部分，先把报销的口子扎紧，心里才踏实。重疾险呢，建议选带少儿特疾保障的产品，像白血病、重症手足口病这类儿童高发的病种能额外赔，保障跟孩子实际风险更对路。意外险重点看意外医疗责任，小孩子磕磕碰碰、烫伤摔伤跑医院太常见了，能报销医疗费用的才是实打实用得上的。
哦对了，还有个点挺容易被忽略的——未成年人身故赔付有法定限额，具体额度与年龄段相关。这是监管规定，不是产品抠门。所以给孩子买意外险没必要追求过高的身故保额，把预算挪到意外医疗和重疾保障上，方向更对。