买重疾险的时候，"要不要加身故"这个选项一出来，很多人都卡住了。
说实话，身边不少朋友稀里糊涂就勾选了附加身故，后来跟我吐槽：每年多交不少钱，结果出险时才发现，重疾和身故只能赔一个。
这就是所谓的"共用保额"——你买了一份带身故的重疾险，生了大病赔了重疾保险金，这份合同基本就终止了，身故保障不会再来一笔。当然，不同产品形态有差异，有的会返还保费，有的稍微好一点，具体还是要看条款怎么写的。
所以我的建议是：先把保额这个事儿搞明白。
保额够不够，决定了你这份重疾险能不能真正解决问题。生病期间收入中断、康复费用、家人照顾你的误工成本——这些才是重疾险要扛的事。你想啊，要是保额买得太低，得了大病也就赔个几万块，杯水车薪。
那么问题来了：保额还没买够的时候，要不要多掏钱加身故？
我的看法是——不太值。身故保障不是重疾险的核心功能，你把预算砸在这上面，反而可能压缩了保额的空间。
等你保额买足了，手头还有余钱，再考虑要不要加身故责任，或者干脆单独买一份定期寿险。定期寿险这个险种很有意思，它的设计逻辑就是"低保费、高保额"，专门解决身故带来的家庭经济缺口。你花同样的钱，可能定期寿险能买到比重疾险附加身故更高的保额。
当然，精算角度的事儿挺复杂，年龄、健康情况、缴费年限都会影响最终价格，我没法说前者一定比后者便宜。但总体来看，同等预算下定期寿险通常能撬动的身故保额会更高一些。
说到底，保障规划这事儿挺个性化的。你家有几口人、收入多少、有没有负债，这些都会影响方案怎么搭。与其纠结"要不要加身故"，不如先想清楚自己最需要解决的问题是什么。想继续了解具体的保额测算思路，可以参考水滴保保险攻略。