刷到这类产品宣传的时候，你有没有一种感觉——“有病治病，没病返钱”，怎么想都不亏？
说真的，我见过太多家长冲到保险柜台，就冲着这句话掏钱了。回来之后翻合同，越翻越迷糊。
拿太平洋少儿超能宝举个例子。江湖人称“少儿保障神器”，但你真的去扒它的产品结构，核心其实是两全保险附加重大疾病保险。啥意思呢？就是你交两份钱，一份保重疾，一份保到期返钱。
具体赔什么呢？重大疾病保险金、特定疾病（轻症）保险金、少儿特定疾病额外给付，身故或全残保险金，以及——最被销售人员拿来当卖点的——满期生存保险金。
听起来挺全的对吧？但我得泼点冷水：它通常不包含意外伤害医疗保险金。就是那种孩子磕了碰了、猫抓狗咬去门诊缝针的费用，不在它的赔付范围内。你以为给孩子上了“全险”，结果意外受伤还得自己掏腰包。
这时候有人要问了：那这产品到底值不值得买？
我的看法是——先别急着下结论。你得想清楚几件事：你买保险的初衷是转移风险，还是想顺带攒点钱？如果保障优先，那这类两全+重疾的组合，相同保费能买到的纯重疾保额大概率会缩水；如果你是冲着“到期返钱”去的，那就要算算这笔“利息”划不划算——通常返还的部分就是你多交的保费，折腾一圈还是自己的钱在时间成本上的小幅增值。
说白了，返还型保险不是不能买，但别被“全额返还”晃了眼，忘了你最初是想给孩子一份扎实的疾病保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。