很多人买增额终身寿险，除了看中它的长期增值潜力，其实也看重它自带的身故保障。毕竟，这是一份保终身的合同。
但真到了理赔环节，到底能赔多少？是不是直接按那个逐年增长的“有效保额”给钱？
还真不一定。我们水滴保在整理这类产品条款时发现，大多数增额终身寿险的身故或全残保险金，并不是一个固定数字，而是会根据被保险人身故时的年龄、以及保费有没有交完，分成几种情况来算。
18周岁之前：保底为主
如果孩子还没成年就不幸身故或全残，保险公司通常会比较“已交纳的保费”和“当时的现金价值”，哪个多就赔哪个。这个阶段，保单的现金价值往往还没涨起来，所以大概率是退回已交保费，相当于没让家里亏钱。
18周岁后，但保费还没交完：兼顾保障与成本
如果人已经成年了，但分期交的保费还没交齐（比如选了10年交，第5年出险），这时候赔付标准会稍微复杂一点。一般会拿“已交保费乘以一定比例”和“现金价值”比大小，赔那个大的。这个比例通常是140%、160%之类的，具体看合同。这样设计，是为了在提供一定杠杆保障的同时，覆盖保险公司的承保成本。
18周岁后，且保费已交清：按有效保额走
等到保费全部交完了，或者是在交费期满日之后出险，赔付逻辑就变了。这时候，保险公司会在“已交保费乘以比例”、“现金价值”和“有效保额”这三个数里，挑最大的那个赔给你。
对于增额终身寿险来说，随着时间推移，有效保额是按约定利率逐年复利递增的。所以在保单持有后期，有效保额往往会远远超过已交保费和现金价值。这也是为什么大家常说，这种产品越往后，身故保障的额度越高。
不过要注意，这里的“有效保额”和“现金价值”是两个概念。有效保额是算身故赔款用的，而现金价值是你退保或者减保时能拿回来的钱。虽然在某些阶段它们数值可能接近，但用途完全不同。
另外，每个产品的具体比例、计算方式，甚至对“全残”的定义，都可能有些细微差别。所以，别光听销售说“赔得多”，还是得翻开合同里的“保险责任”那一章，看看白纸黑字是怎么写的。如果想了解更多关于寿险配置的底层逻辑，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础科普，能帮你避开不少理解误区。