买重疾险的时候，基础责任之外那些可选的附加险，看着挺诱人，不加吧心里痒痒，加了吧又怕白扔钱。说实话，这事儿没那么复杂，关键看你兜里的钱和肩上的担子。
先说一个很多人容易踩的坑——身故保障。重疾险附加身故责任，一般有两种赔法：要么把历年交的保费还给你，要么直接赔保额。前者便宜，后者贵出一大截。有人觉得，反正人总有一死，迟早能拿到钱，不亏。问题是，你都买了重疾险了，何必再往里叠床架屋？单独买份定期寿险，保费便宜一半还多，而且重疾赔完、寿险还能再赔——两个责任各算各的，互不干扰。除非你预算实在宽裕，或者就是想要那种“无论如何都能拿到钱”的确定性，否则这东西加不加真得掂量掂量。
说完白花钱的，再看值得花的那几个。
60岁前额外赔，这两年特别火。附加之后，60岁前万一确诊重疾，除了基础保额还能多拿一笔。这事儿为啥重要？因为60岁之前，一般人上有老下有小，家庭责任最重、收入也相对高。这时候要是倒下了，保额不够花真的会很惨。而且附加这项责任的费用，在整体保费里通常占个位数到十几的百分点，不算离谱。对大多数家庭顶梁柱来说，这钱花得值。
癌症二次赔，名字听着有点吓人，其实逻辑很简单：第一次确诊癌症拿了赔偿，隔一段时间后癌症还在——不管是复发、转移还是新发——再赔一笔。间隔期一般是三年左右。这项责任特别适合家里有癌症家族史的朋友，或者女性同胞（某些癌症发病率确实高一些）。癌症这东西，治好了也可能卷土重来，有这么一层兜底，心里踏实点。当然，附加费用也不算太高，如果家族有这方面情况，可以重点考虑。
心脑血管二次赔和上面那个类似，只不过针对的是心梗、脑中风这类心脑血管重疾。有些产品把搭桥术、主动脉手术也算在内。这项责任更适合男性，尤其是平时血压高、血脂高的，或者家里有心梗、脑中风病史的。当然，具体保哪些疾病、间隔多久能赔第二次，得看各家产品的条款，不能一概而论。
还有一种叫重疾医疗津贴的东西，部分产品是自带的。它的意思是，确诊重疾后一段时间内，如果社保报销完之后你自己掏的钱超过一定金额，保险公司再额外赔一笔。听起来挺复杂对吧？简单说就是：社保和普通的百万医疗险报完之后，剩下的自费部分，这玩意儿再帮你cover一点。对于需要长期治疗、吃进口药的患者来说，确实能减轻不少负担。
另外有些产品会自带一些特色保障，比如针对特定年龄段的重疾额外赔、结节手术后的癌症额外赔、原位癌恶化后的额外赔等等。这些属于产品自己的“加分项”，不同公司设计不一样，没有统一标准，选产品的时候可以留意一下，但不建议为了某个加分项去买一款产品——还得看整体性价比。
讲完该买的，顺便说一句不赔的情况。重疾险不是什么都赔，免责条款得看清楚。常规的免责包括：故意犯罪被抓的、吸毒的、酒驾出事的、感染艾滋病（经输血等特定途径感染的除外）的、先天遗传性疾病的，还有战争、核辐射这些极端情况。说白了，都是作死或者不可抗力的事情。投保之前最好对照一下自己的情况，别等到理赔的时候才发现踩了坑，那就晚了。
所以回过头来看，重疾险附加责任怎么选？记住三个关键：保额要够高、轻症和中症覆盖要全、60岁前额外赔最好有。这三样齐了，框架就稳住了，其他的都是锦上添花。量入为出，别被各种附加险晃花了眼，适合自己的才是真的好。