前阵子陪朋友去体检，结果他被查出了个甲状腺结节。拿到报告那一刻他脸都绿了，第一反应不是问医生怎么治，而是拉住我问："我之前那份保险还算数吗？还能再买别的吗？"

你看，买保险这件事，很多人是在身体出问题之后才想起来要买的。百万医疗险作为社保的重要补充，本来是挺好的一件事，但挑起来确实让人头疼——产品类型太多了，到底哪款适合自己？

其实啊，与其先研究产品，不如先问自己一个问题：我的身体状况，现在买保险还能不能过？

如果体检报告还算干净，没什么大毛病，那恭喜你，选择面还挺宽的。身体好的时候投保，建议重点关注长期保证续保型产品。签完合同，20年左右不用担心续保问题，中间身体变差了、申请过理赔了，来年依然可以续保。怎么说呢，这种安全感是用确定性和稳定性换来的，适合那种"买了保险就希望它稳稳在那儿"的人。

但如果你已经有点小异常，比如我那位朋友的情况，那就得换个思路了。

这时候千万别急着去对照产品条款，先冷静下来想想：是想保长期稳定，还是更在意当下的保障力度？长期型产品虽然稳，但健康告知相对严格，不一定还能买进去。一年期综合保障型产品呢，保障责任往往更灵活，增值服务也丰富，就医绿通、院外购药这些可能都有，不过续保确实存在不确定性——产品停售或者健康状况变化都可能影响第二年续保。

说到这里，可能有人要问了：万一将来真得了大病怎么办？

好问题。有些产品会在一般医疗保证续保20年的基础上，针对癌症等高发重疾提供终身续保兜底。说实话，癌症确实是概率比较高的大病，这个设计不能说没用。但买之前千万看仔细：终身续保是限定在癌症责任的，别误以为整个保单都能终身续保，那样理解就亏了。

还有一种情况——体检报告已经亮红灯了，或者之前住过院、做过手术，健康险基本买不了。

这时候别灰心，还有路可以走。中高端或者叫普惠型医疗险，通常会放宽健康告知要求，甚至支持带病投保，有的还能覆盖特需部、国际部或指定私立医院，听起来挺美的对吧？不过要提醒一句：既往症可能还是有除外，或者报销比例有限制，购买之前一定要仔细阅读条款，了解清楚哪些能赔、哪些不能赔。

说了这么多，其实就想表达一个意思：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。在挑产品之前，建议先摸清自己的健康状况和实际需求，对号入座比盲目比较更重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。