很多人买重疾险之前都会问：到底哪些病算重大疾病？是不是有一份“国家规定”的清单？

说实话，这个问法本身就有点问题——至少在商业保险的语境下，不存在一份由国家法律直接拍板、重疾险必须照着赔的疾病列表。

那重疾险保什么呢？行业内有一份标准化文件，叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，由中国保险行业协会和中国医师协会联合发布。2021年2月以后备案或审批的成人重疾险产品，都得按照这份规范来。它统一规定了28种重度疾病和3种轻度疾病的定义，各家公司在这28+3的基础上可以自行增加其他病种。

这28种重度疾病里，高发的几类基本涵盖了普通人最担心的那些大病：

恶性肿瘤——重度，这个不用多解释了，肺癌、胃癌、乳腺癌这些都在范围内，当然定义里对什么情况算“重度”有明确说明，不是所有癌症都算。

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，这两类心脑血管重疾也是标配。

重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭等等。

问题来了：帕金森综合征、阿尔茨海默症这些神经类疾病呢？很多人在网上看到过“重疾险必保的疾病清单”，然后发现帕金森、老年痴呆赫然在列，就以为稳了。实际上，2020版规范把这几种神经类疾病排除在了28种统一定义的重度疾病之外。某些产品可能会把它们作为附加病种或者单独的老年疾病险来覆盖，但不在行业强制统一的范围内。

所以关键不是记住一个“疾病清单”，而是搞清楚你看的那份保险合同——它对疾病状态、手术方式、理赔标准是怎么约定的。同样叫“严重脑中风后遗症”，A产品和B产品的理赔条件可能不一样。

如果你想进一步了解重疾险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。