很多人一听到“定期”两个字，下意识就觉得这保险肯定是消费型的，到期没出事钱就白交了。其实不然，定期重疾险的形态比大家想的要丰富一些，主要就分消费型和返还型这两大类。
咱们先说消费型。这类产品就是纯粹的保障，你在保障期内如果没得合同约定的重疾，那保费也就消费掉了，不会退给你。好处显而易见：便宜。同样的保额，消费型的保费可能只有返还型的一半甚至更低。对于刚工作不久、手头紧但又想先把高额保障配齐的朋友来说，这种高杠杆的产品确实是首选。像市面上那些热门的互联网重疾险，大多都属于这个范畴，主打一个性价比。
再来看看返还型。这就有点“既要又要”的意思了：既想要保障，又舍不得保费打水漂。于是保险公司设计了这种产品，如果你平平安安到保障期满，它会把你交的保费，或者稍微多一点的金额还给你。听着挺美，对吧？有病治病，没病当存钱。但天下没有免费的午餐，返还型的保费通常要贵出不少。你多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后连本带利（或者只是本金）还给你。而且要注意，很多返还型产品要求保障期间不能发生过重疾理赔，一旦赔过，返还责任可能就没了。
我寻思了一下，这事儿其实挺矛盾的。从纯保障角度看，消费型更划算，把省下的保费自己去理财，几十年后的收益未必比返还的那点钱少。但从心理账户看，有些人就是觉得钱拿回来才踏实，不然总觉得亏了。这也没错，毕竟保险除了转移风险，还得让人心里舒服。
所以，选哪种真没绝对的对错。如果你预算充足，且对资金流动性要求不高，喜欢那种“最终能拿回钱”的感觉，返还型可以考虑。但如果你更看重当下的保障额度，希望用有限的钱撬动更高的保额，或者打算自己打理余钱，那消费型定期重疾险显然更务实。具体怎么选，还得看你兜里的银子和对未来的规划。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些更细致的分析。