说个扎心的事实——你是老板，但你也是自己唯一的员工。

上班族有五险一金，有企业团险分担风险，辞职了还有失业金过渡。个体户呢？生意好的时候赚得多，不好的时候连社保都得自己掏腰包。更要命的是，一旦生病或者出了意外，店铺没人管，收入直接断档。你仔细想想，这事儿经不起细想。

先把社保这个底托住

不管你是开小卖部的还是做设计的，只要没有雇工，就能以灵活就业人员身份参加职工养老和医疗保险。具体缴多少、缴哪个档，各地政策不太一样，建议直接打12333问清楚当地社保中心。这块别省，也别拖——社保是打底的东西，商业保险是在这个基础上查漏补缺的，没有社保就谈商业保险，逻辑上是站不住的。

收入断了、生病花钱了，你靠什么撑过去？

这个问题我想了很久。个体户最怕两件事：一场大病，或者一次意外。

百万医疗险，解决的是“高额医疗费”这个显性风险。社保目录外的自费药、进口器材，社保报不了的，它能报。对个体户来说，这玩意儿优先级最高——保费几百块撬动几百万保额，杠杆摆在那儿。

重疾险，解决的是“收入中断”这个隐性风险。生病期间没法开门做生意，康复期还要营养费、房贷车贷照还不误。重疾险一次性给付，买50万就赔50万，这笔钱你怎么花自己说了算。

意外险，别以为只有建筑工人才需要。你开车送货、搬货、骑电动车跑业务，磕磕碰碰太正常了。一年一百多块的综合意外险，意外医疗、伤残、身故都能覆盖，实用。

有房贷、有孩子要养的话，定期寿险其实挺重要的。万一人不在了，这笔钱至少能让家人有个着落——听着不吉利，但这就是成年人的底牌。

开店做生意的人，还要防着这些

实体店的老板们，顾客在你店里摔一跤、食客吃了你家的东西拉肚子，这些事儿看着离得远，真遇上了就是大麻烦。公众责任险和财产险，就是专门干这个的。餐饮类个体户，食品安全责任险可以考虑转移相关的经营风险，别等到出事才后悔没买。

说到底，个体户的保障逻辑就一条：先把“没钱看病”和“收入断档”这两个最大的窟窿堵上，再根据自己干的是哪一行，往里面填具体的险种。收入高的时候多投点，手头紧的时候先保住核心保障，分阶段来，别想一口吃成胖子。

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