前几天翻到一款2020年上线的重疾险，叫超级玛丽3号Max。

说实话，翻完我愣了几秒——这产品停售都三年多了，但它的保障结构放到现在也不算过时。得，今天就拿它当镜子，照照咱们买重疾险容易忽略点啥。

先说个扎心的：这产品投保地区只限部分省市，北京、河北、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、河南、湖北、广东等。想买？先看看自己省份在不在名单里。

为什么有限制？保险公司得在当地有分支机构才能承保。这不是产品好不好使的问题，是保险公司“有没有能力接你这一单”的问题。

好，地区问题说完了，再看保障本身。

这款产品基础责任覆盖重疾、轻症和中症三层，不分组赔付，高发的轻症和中症都有涉及。我就不一个一个报病种数量了，反正产品版本不同数据也不同，记住“有三层保障、且高发轻症有覆盖”就行。

有个细节挺有意思：它60岁前重疾额外赔付的比例在当时算高的。家庭责任最重的那二十年，万一出险，这笔钱能顶不少用。但你要是把它当成行业标准就亏了——每款产品设计不一样，有的保额高但限制多，有的限制少但保费贵，没有统一答案。

再说可选责任这块儿。

恶性肿瘤二次赔付、心脑血管重疾二次赔付，这两个是很多重疾险的“标配”了。怎么选？关键是看间隔期和赔付条件。比如第一次确诊癌症后，间隔一定时间新发、复发、转移或持续治疗才能再拿钱；或者第一次不是癌症，间隔期后确诊癌症也给付。具体数据以合同条款为准，这里就不列举具体数字了。

还有个投保人豁免，我多嘴说一句。家里经济支柱给配偶或孩子投保的话，这个功能挺实在的——投保人出事了，后续保费不用再交，被保人保障继续。但也不是所有人都需要，选之前想想自己的家庭结构和财务状况。

哦对了，差点忘了最重要的：这产品已经停售了，停售了，停售了。说三遍是因为后台经常有人问“哪里还能买”。能买到的产品才是好产品，停售的只能当案例看。

所以回过头来，选重疾险其实就是想清楚两件事：你需要的基础保障是什么、你所在地有没有保险公司愿意接单。前者看条款，后者看缘分——不，看保险公司的业务布局。

想进一步了解当前重疾险的保障形态，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。