很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵压力大。

其实，重疾险的本质不是用来报销医药费的——那是医疗险的事儿。重疾险赔下来的钱，主要是为了弥补你生病期间“没法工作”导致的收入中断，以及后续漫长的康复开销。

咱们可以试着从这几个维度来倒推自己需要多少保额。

首先是治疗费用。虽然医保能报销一部分，但很多进口药、靶向药或者先进的治疗手段，自费比例依然不低。以常见的癌症为例，整个治疗周期的花费可能在几十万上下，这笔钱是硬支出，必须得覆盖住。

接着是康复期的隐形成本。大病初愈，身体底子虚，营养品、定期复查、甚至请护工照顾，这些都是细水长流的开销。而且康复期往往持续好几年，这期间你可能没法像以前那样高强度工作，收入自然会打折。

所以，行业内常建议保额最好能覆盖3到5年的年收入。你想啊，如果生场病要休息三年，这三年里房贷车贷照样得还，孩子的学费也不能停，家里的日常开销更是少不了。重疾险赔的钱，就是用来顶替这部分“失去的收入”，让你能安心养病，不用为下个月的账单发愁。

如果有房贷、车贷或者子女教育这些长期刚性支出，建议在年收入倍数的基础上，再适当叠加这部分负债金额。

当然，具体买多少还得看预算。如果一时凑不出太高保额，也可以考虑分阶段配置，或者搭配定期重疾险来降低门槛。毕竟，有保障总比裸奔强，关键是要清楚这笔钱到底是用来干什么的。

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