朋友突然查出重病，住院费、手术费倒还好说，最让人崩溃的是——这病一治就是两三年，工作彻底停摆。家里的房贷怎么办？孩子学费从哪来？日常开销一个都不能少。这时候才发现，买保险时那个"随便选个数字"的决定，代价太大了。

重疾险保额到底多少合适？这个问题没有标准答案，但有一个底线可以参考：30万到50万。低于30万，大概率覆盖不了治疗和康复的基础费用。往上呢？上不封顶，看腰包。

真正科学的做法是倒着算。先想清楚，万一重疾来袭，家庭财务会断在哪几个地方：治疗康复要花钱、收入会中断、该还的贷款一分不会少、该花的开销照常支出。把这些数字加起来，就是你需要的保额底线。

行业里常说的"3到5倍年收入"，其实是给懒人的速算口诀——收入中断的风险，跟年薪直接挂钩。但这句话不能死记硬背。你在三四线城市有房无贷，跟在一线城市背着几百万房贷，同样年收入20万，需要的保额可能差出一倍。上有老下有小中间有房贷的中年人，跟单身丁克需要面对的风险结构完全不一样。

所以别问"别人买多少"，问"我停摆三年家里还能正常运转吗"。如果答案是"勉强够"，那保额可能偏低了；如果答案是"绰绰有余"，恭喜你，说明你已经积累了一定的安全垫。

选产品的时候也一样，别盯着某个产品名字翻来覆去地比。重点看三样：保障范围够不够用、赔付比例高不高、核保条件适不适合你的身体情况。身体有些小毛病的，优先看核保宽松的；预算有限的，先把保额做足再说。

如果自己算不明白，可以找专业的规划工具或者顾问帮忙梳理一下。想系统了解各类险种的配置思路，推荐看看水滴保保险攻略，里面有不少实操建议。