你有没有这种感觉——同样的保障，这两年买比前几年贵了不少？
先别急着怪保险公司“坐地起价”，这里头有个挺有意思的定价机制在起作用，叫预定利率。
说白了，保险公司卖保险收保费，但这钱不会躺着不动，会拿去做投资。预定利率，就是保险公司在产品定价时给自己设定的一个“投资回报假设”——它预计未来能赚多少钱。这个数字越高，保险公司觉得自己未来盈利能力越强，定价时就可以客气点，保费自然就低一些；反过来，预定利率往下走，保险公司“谦卑”了，保费就得往上提。
有点像我跟朋友借钱，我说“放心，我拿去理财一年能赚8%”，朋友可能就少收点利息；我要说“最近行情不好，大概只能跑赢存款利率”，那不好意思，利息得加点。道理差不多。
2013年8月是个关键节点。中国保监会放开了普通型人身保险预定利率2.5%的上限，法定评估利率调整为3.5%。政策一出台，市场上立马出现了反应——平安福在那个时间窗口上市，预定利率设到了4%，一时成为焦点产品。你看，预定利率高的时候，同样的保障确实能买到更便宜的保费。
现在情况又不太一样了。市场利率整体在下行，监管对预定利率也实行动态调整机制。新出的长期重疾险、定期寿险这类保障型产品，保费压力比前几年要大一些。这不是某家公司的个别行为，而是整个行业都在面对的市场环境变化。
所以我一直觉得哈，在预定利率还在下行通道的时候，尽早把长期保障配齐，确实是个相对理性的选择。当然，这事儿也不能光看利率——你得想想自己实际需要多少保障、家庭经济能不能承受、产品条款适不适合自己。保险这东西，没有标准答案，只有适合不适合。
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