不少家长第一次给孩子研究保险时，会顺手把定期寿险也加上，想着反正一年没几个钱，买了总比不买强。等一实际操作才发现——被拒了。

这事不怪你，也不怪保险公司。法律在那儿明摆着呢。

监管部门早有规定：不满10周岁的孩子，身故保险金最高只能赔20万；已满10周岁但未满18周岁，最多赔50万。这不是某家公司的土政策，是全国统一的监管红线。你想多买，对不起，买不了。

为什么这么定？说到底还是因为定期寿险这东西，它本质上演的是“收入损失险”。人没了，保险公司赔一笔钱，这钱是用来弥补家庭失去经济来源后缺的那块口的。孩子呢？孩子是纯消费者——不交房贷、不付家用、不给家里挣钱。给一个不产生收入的人保“收入损失”，逻辑上就说不通。

所以给孩子买保险，核心思路得转。

你应该操心的是万一孩子磕了碰了、大病一场，医疗费从哪儿来。意外险、百万医疗险、重疾险，这三个才是孩子保障的“三件套”。意外险覆盖外伤，百万医疗险报销大额住院费用，重疾险直接一次性给付——这笔钱可以用来康复，也可以补贴家长请假陪护的收入缺口。

至于定寿，挪到大人身上去。家里谁挣钱、谁承担房贷日常开销，就把保障做在谁身上。大人的定期寿险保额要买够，道理很简单：倒了，家里的窟窿才真正大。

家庭保费支出有个大致比例，全家每年总保费占家庭年收入的5%到10%是比较常见的区间。这笔钱怎么分？先保大人、后保孩子，先保赚得多的、后保赚得少的。孩子的保险侧重医疗和意外，大人的保险侧重身故和重疾，分工明确，预算才不会浪费在不需要的险种上。

一句话：给孩子买寿险被拒，不用觉得奇怪，监管有监管的道理。换个思路，把钱花在刀刃上，才是真正的划算。想进一步了解家庭各成员险种怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。