很多人买保险前最想知道的无非是：万一真出事了，这俩到底怎么赔？说白了，百万医疗险和重疾险的理赔逻辑完全不是一回事，理解了这个，很多选择上的纠结就迎刃而解了。
赔什么、怎么赔——这才是本质区别
百万医疗险的赔付逻辑是“报销型”：你住院花了多少钱，社保报销完剩下的，扣除免赔额（比如1万），保险公司按合同约定比例报销。它解决的是大额医疗支出这个财务缺口。
重疾险就不一样了，它是“定额给付”——只要确诊了合同里约定的重大疾病、达到某种疾病状态，或者做了约定的手术，保险公司直接一次性赔付保额。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来支付医疗费可以，用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失、康复期营养费，甚至还房贷车贷，都行。
举个不太恰当的例子，百万医疗险像是会计，花多少报多少；重疾险更像是土豪朋友，确诊就给钱。
保费为什么差那么多？背后的定价机制不同
百万医疗险一般采用自然费率——年轻时候保费便宜，随着年龄增长、风险上升，保费会逐年上调。这也是为什么给父母买百万医疗，动不动一年就要上千甚至几千。
长期重疾险通常采用均衡费率，投保时确定保额和缴费年限后，每年交的保费是一样的，不会因为年龄增长而在合同期内涨价。选20年缴就交20年，选终身就保障一辈子但也交一辈子保费。这里要敲个重点：重疾险的保费固定是相对于“缴费期内”而言的，并非终身不变。
所以单纯比较“哪个更便宜”意义不大，得看你的年龄段和保障期限。
续保这件事，短期险和长期险差得不是一星半点
根据监管规定，保险公司销售的短期健康险产品不得包含“保证续保”条款。百万医疗险大多是买一年保一年，如果产品停售，或者你理赔过、健康状况发生变化，第二年可能就续不上了。当然，现在市面上也有部分长期医疗险可以提供6年、20年的保证续保周期，但过了保证续保期，同样面临产品停售无法续保的风险。长期医疗险在合同期内可能还会有费率调整。
重疾险一旦投保成功，在整个保障期内都不用操心续保问题——这是长期险的天然优势。只要你按时缴费，保险公司不能因为你健康状况变差或者理赔过就拒绝续保、单独涨费。保障期可以选定期（比如保到70岁）也可以保终身，缴费期更是灵活，1年到30年不等。
等待期长短，直接影响你什么时候能用上这份保险
百万医疗险疾病等待期通常为30天左右，意外通常没有等待期。等待期内因疾病产生的医疗费用，保险公司是不赔的。
重疾险等待期一般更长，常见的是90天或180天。等待期结束后，确诊合同约定的重疾才能获赔。
等待期的设置是为了防止带病投保、骗保行为，这个大家应该都能理解。但买保险真的要趁早，等着等着，身体可能就出现各种小状况了，到时候能不能顺利投保都是问题。
两者怎么选？其实功能互补才是关键
预算充足的话，建议两个都配上。百万医疗解决大额医疗支出风险，重疾险弥补收入损失和康复费用，各司其职。
预算有限的话，可以优先考虑百万医疗险，一年几百块的保费能撬动数百万保障，先把高额医疗风险兜住。等经济条件好转了，再补充重疾险。
如果是家庭经济支柱，或者处于上有老下有小的阶段，定期重疾险也是个不错的过渡方案——保费比重疾险低不少，但关键时期保障到位。
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