假如某天自己或家人查出了大病，面对的第一个问题往往不是怎么治，而是——钱从哪来。

很多人觉得有社保就够了。可真碰上癌症、器官移植这类情况，社保能cover的部分有限，剩下的大窟窿得自己填。这就是为什么百万医疗险和重疾险开始被越来越多人关注。但这两种保险到底怎么选？搞清楚它们的底层逻辑其实不难。

先说百万医疗险。

这类产品属于报销型——什么意思呢？就是你得先自己掏钱看病，然后拿着发票、病历、各种单据去找保险公司报销。保险公司会根据你实际花了多少钱，减去社保已经报过的部分，再扣除免赔额，把剩下的钱补给你。

举个例子，住院总共花了30万，社保报了10万，自己要掏20万。如果免赔额是1万，那百万医疗险会报销19万。需要注意的是，免赔额常见的标准是1万元，低于这个门槛的费用是报不了的，得自己承担。还有，部分费用可能不在报销范围内，具体得看合同条款怎么写的。

再说重疾险。

这玩意儿完全不是一回事。一旦确诊了合同里写明的重大疾病，或者达到了某种疾病状态，保险公司直接一次性把约定的保额打到你账上。比如你买的是50万保额，那就一次性给你50万。这笔钱怎么花，你说了算——可以继续治病，可以还房贷，可以补贴家用，也可以拿去康复护理。反正没人管你怎么用。

所以你看，这两个险种的本质区别就在这儿：医疗险像会计，花多少报多少；重疾险像土豪，直接给钱你怎么花都行。

这就引出一个关键问题——它们应该怎么搭着买？

说实话，单买任何一个都可能不够周全。百万医疗险能帮你报销医疗费用，但生病期间没法工作、康复期需要的营养费、误工损失，这些它都不管。重疾险一次性给付的那笔钱，刚好能填这个空白。简单理解就是：医疗险负责在医院里花钱的部分，重疾险负责在医院外面花钱的部分。两者配合，保障才完整。

但也别头脑发热就all in。

买之前有几件事得想清楚。百万医疗险虽然便宜、保额高，但它通常设有免赔额，且保费会随着年龄上涨，还有产品可能会调整续保条件。重疾险呢，保费相对贵一些，而且投保时健康告知很重要——有既往症的话一定要如实说，别给自己挖坑。另外，保额买多少合适？这得结合自己的收入水平、家庭负担、当地的医疗费用水平来综合判断。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。