不瞒你说，很多人第一次听到“终身重疾险还能返钱”的时候，都愣了一下——这也太划算了吧？既保了大病，没出事还能拿回钱，天底下还有这种好事？
说实话，这里面的弯弯绕绕还挺多。要是你正准备入手，或者正在犹豫，今天这篇文章咱就把“返保额”这件事掰开了聊。
先说个基本事实：终身重疾险本身是不“返钱”的，它的核心功能就是保障重大疾病。所谓的“返保额”，其实是一种附加设计——通常由终身重疾险搭配两全保险组成。简单理解就是，你买了一份大病保障，顺便又买了一份“没事到期还钱”的保障，两个打包在一起卖给你。
那“返”的是什么呢？常见的说法有两种。一种是满期返还，就是到了保险合同约定的期限（比如70岁、80岁），被保险人依然生存且没有发生过重疾理赔，保险公司把约定的满期保险金给到受益人。注意，这里返还的是合同约定的金额，可能是你这些年交的保费总和，也可能是基本保额，要看具体条款怎么写的。另一种是身故返还，也就是在保障期间内，被保险人不幸身故、且没有申请过重疾理赔，保险公司赔付身故保险金，通常也是保额或已交保费二者取一。
问题来了——这种产品保费贵不贵？贵。道理很简单，保险公司未来要还你这笔钱，这部分成本自然要算进保费里。所以同一家公司的产品，带返还责任的通常比纯消费型或储蓄型贵一大截。你算算账就会发现，多交的那些保费放银行或买理财，长期复利下来未必比“返的钱”少。
还有一个坑要提醒你：如果中途想退保，能拿回来的只有现金价值，不是你交的保费总额。前几年现金价值很低，很可能连已交保费的一半都不到。所以买之前一定想清楚，这笔钱你是不是真的长期不用。
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