给孩子买保险这事，说难不难，说简单还真不简单。

很多家长上来就问“哪个产品好”，结果聊了半天发现连少儿医保都没给孩子办。这种顺序搞反的情况太常见了——国家给的福利不要，自己掏钱去买商业保险填窟窿，这不是本末倒置嘛。

少儿医保必须优先。这玩意儿一年几百块，政府补贴大半，看病能报销一部分。不过别指望它全包——医院等级越高报销比例越低，医保目录外的进口药、特效药基本报不了。说白了，少儿医保就是个兜底的，指望它解决所有医疗费用不现实，但如果没有它，商业医疗险的报销比例也会打折扣。

医保搞定之后，商业险怎么配？

重疾险。孩子保费便宜，趁着年龄小、身体好赶紧上车。保额建议30万起步，太低了真遇到大病撑不住。保障期限看预算，预算紧张就先保到孩子成年工作，宽松一点可以考虑终身。少儿高发重疾（比如白血病、重症手足口病）有没有额外赔，这一点选产品时得睁大眼睛看清楚。

医疗险。百万医疗险一年几百块，保额几百万，医保报完剩下的费用基本都能覆盖。给孩子买的话，重点看是否保证续保、免赔额多少、院外药能不能报。

意外险。这个太重要了。小孩子磕磕碰碰太正常了，一年一百多块的综合意外险，意外医疗、伤残、身故都包含。但有一点容易被忽略——监管对未成年人身故保额有限制，10岁以下最多赔20万，10到17岁最多50万。你买再高的保额，万一真出了事也赔不了那么多，不如把心思花在意外医疗的报销条件上。

至于教育金、理财险，优先级往后放。这类产品保障功能弱，流动性差，收益率也没什么亮点。把基础保障配齐了、经济宽裕了再考虑不迟。

最后说个扎心的——家长自己的保险配够了吗？孩子生病大人还能想办法，孩子没保险大人倒下了，谁来交保费、谁来照顾孩子？先保大人再保小孩，这个顺序不能乱。

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