很多人觉得买了重疾险，只要身体不舒服或者查出大病就能赔钱，其实真不是这么回事。

重疾险保的是合同里白纸黑字写着的“重大疾病”。

这里有个冷知识，可能很多刚接触保险的朋友不知道：国家监管部门统一规范了28种核心重疾。像大家常听说的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，都在这里面。这28种病虽然听起来不多，但实际上占了各家保险公司理赔案件的九成以上。所以，不管哪家公司的产品，这28种是必须有的“底子”。

有些朋友挑产品时，喜欢数病种，看谁保的病多，一百多种甚至两百多种的都有。但这事儿吧，真不能光看数量。各家公司在28种之外补充的那些病，发病率相对低很多。与其纠结总数，不如看看核心病种的定义严不严格，这才是能不能顺利拿到赔款的关键。

说到理赔，标准也不一样。不是确诊了就立马打钱，得看合同怎么约定。有的病是确诊即赔，有的得做了指定手术，还有的得达到某种特定的身体状态。

举个典型的例子，脑中风后遗症。条款里通常要求，确诊180天后，如果还遗留一定的功能障碍，才能算符合理赔条件。这180天其实是给患者一个恢复期，毕竟很多人经过治疗是能好转的。如果刚确诊没几天就去申请理赔，大概率会被拒，因为还没达到合同约定的“后遗症”状态。

除了重疾，现在的产品大多还带轻症和中症保障。你可以把它们理解成重疾的“前期阶段”或者“较轻版本”。

轻症和中症的理赔门槛比重疾低，当然赔的钱也少一些。一般来说，轻症赔付保额的20%-30%左右，中症能到50%-60%。具体比例每家产品不一样，买的时候得看清条款。

我寻思了一下，大家在选重疾险的时候，真的没必要拿着计算器去数那几十上百个病种。多花点时间看看保额够不够用，看看那些高发疾病的定义是不是宽松，看看轻中症的赔付比例和次数，这些实实在在的东西，比单纯的数字堆砌要有用得多。

如果你对怎么挑产品还有点拿不准，或者想看看不同产品的条款细节，可以去水滴保保险攻略逛逛，里面有一些比较实用的挑选思路，能帮你避开不少坑。