前几天有个朋友问我，说他在选重疾险，纠结要不要选30年缴费。理由很简单——每年少交点钱，手头松快点。
这话听着没毛病，但仔细一想，好像哪里不太对。
月供低≠划算
你想啊，30年缴费每年确实交得少，但拉得越长、总共交出去的钱大概率越多。保险公司算账的时候把利息和时间成本都算进去了，不存在“分期越久越便宜”的好事。
那为什么还推荐长缴费期？
真正的原因在于两件事：一个是保费豁免，一个是通胀稀释。
主流长期重疾险通常自带被保人保费豁免责任——就是在缴费期内出险了，符合条款约定，后续的保费不用再交，但保障继续有效。你想想，本来要交30年的钱，结果第5年理赔了，后面25年保费全免，这杠杆不就出来了吗？交得越久，触发豁免的“窗口期”越长，潜在收益越大。
另一个是通胀。你现在每月掏1000块觉得吃力，但二三十年后呢？货币购买力往下走，同样的钱到时候可能只值现在的几百块。用未来的“便宜钱”填现在的保费，这个逻辑是成立的。
但别急着下结论——
有一种坑，叫“你以为可以选30年”
说实话，能不能选30年缴费，跟你多大岁数直接挂钩。很多产品对投保年龄有限制，过了某个年纪，最长只能选20年甚至10年交。别到时候看了半天攻略，结果发现自己根本没资格选30年，白高兴一场。
所以啊，选缴费期这事儿没有标准答案。你要是有稳定收入、短期内经济压力不大，选短点省总保费；要是刚工作不久、收入还在爬坡阶段，30年确实是降低门槛的好办法——前提是，产品允许你这么选。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
