说真的，给家里老人买意外险这事，看着简单，里面弯弯绕绕还真不少。

我爸去年遛弯摔了一跤，髋骨骨折，住院做了手术。你猜怎么着？进口钢钉加自费药，小十万出去了，医保报完还自己掏了大几万。我当时就急了——不是买过意外险吗？结果拿出来一看，好家伙，只报社保目录内的东西。等于白买。

从那以后我就长记性了，给爸妈挑意外险，得把条款翻个底朝天。

最最容易被忽略的，是意外医疗的报销范围这个事。很多产品乍一看保得挺全，结果仔细一瞧，只报社保目录里的项目。老年人骨折用的进口钢钉、自费药、特殊材料，统统不在里面。这钱保险公司不管，你自己掏。所以选产品的时候，必须得问清楚——社保外的费用给不给报？这一步没搞明白，后面全是坑。

然后就是免赔额和报销比例。我见过那种一年几十块的产品，便宜是便宜，但免赔额动不动500起步，报销比例也就60%。你想啊，老人平时磕了碰了去门诊处理，花个两三百块，根本达不到起付线，一分都报不了；就算花了一千块，按比例算下来也就报个三四百。羊毛出在羊身上，便宜的那点保费，在理赔的时候全找补回来了。选0免赔、报销比例高的产品，看着保费稍微多几十块，关键时刻是真的能用上。

还有一条，中老年人投保特别容易栽跟头——健康告知。别以为意外险跟医疗险似的问得那么细，就掉以轻心。有些产品会问基础病、长期服药情况，老人多少有点慢性病，万一不符合，轻则既往症除外，重则直接拒保。买之前一定确认清楚，这款产品健告严不严？带病能不能投？实在不行，市场上也有健告宽松或者直接免健告的选项，别在一棵树上吊死。

买保险这事，花十分钟看条款，省的是以后几十万的心。想继续看老年人投保还有哪些需要注意的地方，可以参考水滴保保险攻略。