朋友突然问你：“万一我不在了，家里还能维持现在的生活水平吗？”很多人会觉得这是在咒自己，赶紧摆手说“别说这种晦气话”。但作为一个见过太多家庭因突发变故而陷入经济困境的人，我想说——这个问题，恰恰是每个家庭最该提前想清楚的。

今天咱们不聊虚的，就拿一个真实的算账思路来说说。假设某先生，30岁，正是“上有老下有小中间有房贷”的人生阶段。他家一年收入25万，他自己挣15万，占了六成。家里每月开销5000块，要养老人、供孩子读书，还背着一套20年的房贷，每月还2000元。

好，咱们来算一笔账：他每月实际承担的家庭费用，大致是（5000+2000）×60%=4200元。如果这个人突然不在了，这4200元的缺口谁来填？

这时候定期寿险的意义就体现出来了——它不是给你自己买的，是给家人留的。保额的作用，就是补上这个缺口，让家人的生活不至于一夜回到“解放前”。

按最简单粗暴的估算：4200元×12个月×20年≈100万。注意，这里说的是“大致需要”这个量级，而不是说100万就是什么精确的“最低标准”。实际上，不同家庭的资产情况、配偶的收入稳定性、社保能抚恤多少钱、以后孩子教育和老人医疗要花多少——这些变量太多了，任何一个公式都给不出标准答案。

所以你看，定期寿险的保额本质上是一个“量体裁衣”的过程。收入占比、家庭支出、负债年限，这些参数可以根据自家实际情况往里套。但我得提醒一句：这是一套参考思路，不是拿着计算器按一下就能定下来的事儿。实际投保的时候，最好把自己家的资产负债表理一理，把未来的大项支出预估进去，再决定买多少、买多久。

想了解定期寿险的配置要点，可以参考水滴保保险攻略。