31岁，正是事业往上冲的时候，也是身体开始发出小信号的阶段。这时候想到养老，其实挺有远见的。毕竟谁也不想老了以后，手里没粮心里发慌。

但咱们得把顺序捋顺了。很多人一提到养老就直奔商业年金险，这有点像还没打地基就想盖楼顶。对于没有社保的个体户来说，最紧迫、性价比最高的动作，其实是先把国家给的基础保障配上。

社保这东西，平时感觉不到它有多香，但真到了生病或者退休那天，它就是最硬的底牌。特别是医疗保险，年纪轻轻觉得身体好，可万一有个头疼脑热或者意外住院，自费的压力可不小。而且，职工医保缴满一定年限后，退休了还能继续享受待遇，这是商业医疗险很难完全替代的长期福利。

怎么补这个短板呢？

你可以去当地的社保局或者通过线上渠道，以“灵活就业人员”的身份参加职工基本养老保险和职工基本医疗保险。虽然费用得自己全额承担，比上班族多掏了一部分，但换来的保障力度和未来的养老金水平也更高。如果觉得职工社保压力有点大，也可以考虑参加城乡居民养老保险和居民医保，缴费档次灵活，丰俭由人，具体选哪个，得看你每月的现金流稳不稳定。

等这块“地基”打牢了，再来谈商业保险也不迟。

这时候的商业保险，角色是“锦上添花”。比如重疾险，用来弥补生病期间的收入损失；意外险，防范突发风险；如果还有余力，再配置商业养老年金或个人养老金账户，作为社保之外的第二份工资。水滴保官网首页上有很多关于不同险种搭配的思路，你可以先去逛逛，看看别人是怎么组合的，心里大概有个谱。

别急着掏钱买产品，先问问自己：如果明天不能工作，手里的存款能撑多久？如果生场大病，现有的积蓄会不会被掏空？想清楚这些，你才知道该往哪个方向发力。