最近有朋友问我，那个“尊享e生2020（门急诊版）”到底怎么样，值不值得入手。

我得先泼盆冷水：这款产品现在已经买不到了。它是众安保险在2020年推出的一个版本，属于当时比较热门的百万医疗险系列。虽然产品下架了，但它身上的一些设计思路，对咱们现在挑医疗险还是挺有参考价值的。

那时候它之所以火，主要是几个点戳中了大家的痛点。

一个是投保年龄宽泛，最高能到65岁。要知道，很多医疗险过了60岁就很难买了，它给这个年龄段的人留了个口子。再一个就是续保条件相对友好，虽然是一年期产品，但条款里写了续保不需要重新审核健康状况，哪怕中间理赔过或者身体出了点小毛病，也不影响下一年接着买。这点在当时算是个挺大的加分项。

还有个挺有意思的设计是“免赔额递减”。简单说，如果你这一年没理赔，下一年的免赔额就降2000块，最低能降到0。这对那些平时小病不断、但又不想花大钱的人来说，心理门槛低了不少。毕竟传统百万医疗险通常有1万的免赔额，小病根本用不上。

它叫“门急诊版”，顾名思义，除了常规的住院医疗、重疾保障、质子重离子和抗癌特药这些“硬菜”之外，它还覆盖了线上门诊的药品费和线下急诊费用。这对于日常看个感冒发烧、拿点药的情况，确实比纯住院医疗险实用那么一点点。

不过，咱也得看清它的局限性。

首先，它的门急诊报销是有年龄限制的，在线问诊药品费只保6到65岁的人群。其次，虽然保额看着高，一般住院、重疾和罕见病共用600万额度，但罕见病的认定是严格按照2018年卫健委发布的第一批目录来的，范围其实挺窄。

最重要的一点，也是我现在必须提醒大家的：保险产品更新换代太快了。2020年的产品，放在2026年来看，无论是保障责任、增值服务还是费率水平，可能都已经不是最优解了。比如现在的百万医疗险，很多都包含了更广泛的外购药保障，甚至有的开始探索保证续保更长期的方案。

所以，如果你是在翻旧账，或者手里正好有这份老保单在纠结要不要续，我的建议是：看看现在的市场新品。去水滴保官网首页或者专门的保险攻略栏目里，对比一下最新的百万医疗险。

挑的时候，别光盯着“门急诊”这几个字。对于大多数人来说，百万医疗险的核心价值还是在于转移大额住院支出的风险。你要重点看的是：健康告知能不能过、续保条件稳不稳定、以及外购药和特效药的覆盖全不全。

至于那个“免赔额递减”，现在不少新产品也有类似设计，甚至更灵活。没必要为了一个已经下架的老产品纠结，向前看，选个适合当下身体状况和家庭预算的，才是正经事。