有个事儿挺有意思的——现在还有人问我“不计免赔险要不要单独买”，但你要是去保险公司问，估计工作人员会一脸懵地看你：啥？

别笑，这真不是用户的问题，是这个险种本身在2020年经历了一次“大洗牌”。

车险里的不计免赔，已经不是你能买的东西了

2020年9月19日，车险综合改革正式落地施行。这一改动静不小，其中一条跟今天的话题直接相关：原本作为附加险存在的“不计免赔率险”，连同无法找到第三方特约险等责任，被一股脑儿合并进了机动车损失保险的主险条款里。

换句话说，你只要买了车损险，不计免赔的保障就在里面了。不需要再勾选什么附加险，也不需要额外掏钱。系统里压根儿就没这个单独的险种让你选了。

所以现在再问“有没有必要买不计免赔险”，就好比问“我需不需要单独购买轮胎里的内胎”——时代变了，产品结构变了，问题本身已经不存在了。

很多老车主可能还记得，以前买了车损险，出险后保险公司通常只赔80%，剩下20%得自己掏。那时候为了堵上这个缺口，不计免赔附加险确实是个香饽饽。但现在，这部分责任已经是车损险的“份内事”，保障自动就带上了。

医疗险的免赔额，是另一回事

说完车险，顺便提一句。很多人在搜索“不计免赔”的时候，也会刷到医疗险的内容，比如百万医疗险。这类产品的“免赔额”概念跟车险的“不计免赔”完全不是一回事，别搞混了。

百万医疗险里的免赔额，你可以理解为起付线——过了这个门槛，保险公司才开始按比例报销。市场上常见的有1万元免赔额的产品，保费相对便宜，主要转移的是大病住院的高额费用风险；而有些产品把免赔额降到0或者几百块，对应的保费就会贵不少。

选哪个没有标准答案。看你的腰包，也看你对“小痛小病花钱”的容忍度。要是觉得感冒发烧花个几百块无所谓，高免赔额产品能让你用更少保费撬动更大的保障；要是希望看病基本不自己掏钱，那低免赔或0免赔的产品更适合你——但别忘了多看看条款和费率。

给你的建议就一句

车险方面，认准车损险就行，别再被“要不要加购不计免赔”这种过时问题困扰了。医疗险方面，想清楚自己最怕的是什么——是大病破产，还是连门诊费都想报销回来——然后对号入座选产品。想了解更多投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。