前几天有个朋友问我，说想给孩子买份保险，让我帮忙看看方案。我一看，好家伙，重疾险、寿险、意外险全配齐了，保额加起来小一百万。我就问他，你知道银保监会有个规定，未成年人的身故保额有上限吗？他愣住了，还真不知道。

这个规定是这样的：10周岁以下的小朋友，所有保险的身故赔付加起来不能超过20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。你买的寿险和带身故的重疾险，这钱是要算在内的。换句话说，你要是没搞清楚这个上限，稀里糊涂买高了，到时候真出了事，保险公司也只能赔到上限，多出来的保费等于白扔。

所以给孩子买保险，第一件事不是挑产品，而是先把国家给的福利——少儿医保办好。这玩意儿没有健康告知门槛，每年几百块钱，门诊住院都能报销一部分，是所有商业保险的底座。底座不稳，上面的房子再漂亮也晃悠。

少儿医保办好了，再来说商业保险怎么配。小孩子嘛，最大的特点就是皮。好动、好奇心重、危险意识几乎为零，磕磕碰碰太正常了。意外险我建议优先考虑，主要保意外身故、伤残和医疗费用支出。这里要注意，刚才说的那个保额上限，针对的就是意外险里的身故责任，别买高了。

接下来是医疗险。这个主要解决孩子生病住院的费用问题，能覆盖医保报销之后剩下的部分。市场上的产品有保额高但免赔额也高的，也有低保额低免赔额侧重门诊的，看自家孩子体质和的就医习惯来选。

还有一个是重疾险。如果孩子得了合同里约定的重大疾病，这笔钱是一次性给的，可以用来弥补家长照顾孩子期间的误工损失、后期康复营养费，或者一些医保覆盖不到的特殊治疗手段。孩子的保费相对成年人便宜很多，尽早配置也能更早获得保障。

至于教育金之类的储蓄型产品，我建议先把以上这些保障型保险配齐了再说。毕竟这类产品流动性差，一旦提前退保会有损失，应该是在基础风险都覆盖之后，有余力的情况下才考虑的事。

总之，给孩子规划保险这件事，顺序比产品重要。先把少儿医保这个地基打好，再按意外险、医疗险、重疾险的优先级一层层往上搭，储蓄型产品最后再考虑。如果想了解具体的产品细节，可以看看水滴保保险攻略里的介绍。