很多人在挑百万医疗险的时候，都会纠结那个“相伴权益”到底该选哪一个。其实这事儿没那么复杂，咱们水滴保在给用户做咨询的时候，通常就看一个最核心的指标：你投保之前，有没有得过那些比较严重的病。
如果投保前已经确诊过癌症、冠心病或者脑出血这类严重既往症，那通常建议考虑那种能逐步提高报销比例的权益。为啥呢？因为对于这部分人群来说，最大的风险就是旧病复发。按照常见的规则，连续投保满一定年限（比如第四年）后，针对这些严重既往症产生的医疗费用，起步报销比例可能在30%左右，然后随着你继续续保，这个比例会一年年往上涨，最高能到70%。虽然还是有100万的保额上限和一定的免赔额门槛，但对于需要长期治疗的朋友来说，这相当于给了一个越来越稳的保障兜底。
举个实在的例子，要是投保前得过肺癌，后来复发了住院花了10万，医保报了4万，扣掉1.5万的免赔额，剩下的钱按30%算，也能报回来一万多。而且只要你坚持续保，这个比例还会更高。
反过来，如果你身体倍儿棒，投保前没这些大毛病，那另一种权益可能更划算：免赔额逐年降低。这种权益的逻辑是，只要你没理赔，每年的免赔额就往下减个一千块，减到一定程度（比如1万元）就停在那儿不动了。这对于健康人群来说，意味着以后万一有个头疼脑热需要住院，理赔的门槛会越来越低，更容易拿到赔付。
这里得特别提醒一句，这两个权益一旦选了，后续续保通常是改不了的。所以别急着下手，先翻翻自己的体检报告，想想以前的病史。拿不准的话，也可以来水滴保官网首页看看具体的产品条款，或者找我们聊聊，毕竟这是关系到以后好几年甚至十几年保障的大事，第一次投保时就得想清楚。