你有没有想过一个问题——人的一辈子，对保障的需求是固定不变的吗？
显然不是。二十几岁刚工作的时候，可能租房、还贷、孝敬父母是主旋律；三十多岁成家立业，房贷、孩子教育、双方老人的赡养，这些责任叠加在一起；而到了五六十岁，子女独立、房贷还清，肩上的担子反而轻了下来。
传统的定额终身寿险呢，买的时候保额是多少，往后基本就是多少。你说它不好吗？不是，它在家庭责任最重的时候给你稳稳的托底。但问题是，等孩子长大了、房贷还完了，那份“恒定”的保障是不是有点……过剩了？
这就是增额终身寿险想解决的问题。
它的基本保险金额会以合同约定的比例逐年增长——注意，我说的是“基本保险金额”，不是你的实际收益。打个比方，今年你买的寿险保额是100万，假设合同写明每年增长3%，那十年后、二十年后，这个数字会变成一个更大的数字。你的身故保障水平，是跟着时间走的。
但这里有个必须说清楚的地方：保额增长率≠投资收益率。监管部门专门提醒过这个概念容易被混淆。简单理解就是，这是“保障额度”的增速，不是你往里存钱能拿回来的“利息”。很多人在选择这类产品时，容易把这两个东西搞混，结果发现“不对啊，说好的收益率怎么没这么高”，所以这点一定要心里有数。
那它是怎么对抗通胀的呢？靠的不是单纯的保额数字，而是现金价值的持续增长。现金价值你可以理解为保单的“内在积蓄”，它会随着时间推移不断累积——这部分才是你实际可以动用的钱。当然，流动性方面要有个预期，前期退保或减保是可能有损失的，这和定期存款提前支取一个道理。
所以，增额终身寿险本质上是一款兼具身故保障和长期储蓄功能的保险产品。它不是用来和理财产品比收益的，而是给那些希望保障额度能“跟着人生阶段走”的人准备的。想了解更多配置思路，可以参考水滴保保险攻略。