我见过太多家长咨询保险，开口第一句话就是：“有没有那种存钱的保险？想给孩子存教育金。”

说实话，每次听到这个我都有点无奈。当然不是说教育金不好——它有它的价值。问题在于，很多家庭连基础保障都没配齐，就一猛子扎进教育金里，等到真遇上大病或者意外，才发现手里的保单根本派不上用场。

这里有个基本原则：先保障，后理财。翻译成大白话就是，先确保万一会出事能有钱赔，再考虑存钱的事。

对儿童来说，基础保障主要包括三块。

少儿医保，这是国家给的福利。新生儿出生后90天内办理，自出生起的医疗费都能报销。各地的报销比例和范围会有差异，具体建议直接咨询当地社保部门。

医疗险和重疾险。前者报销医保覆盖不了的自费部分，后者一旦确诊重大疾病就能获得赔偿，用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失。两者组合，才能应对大病带来的经济冲击。

意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。意外医疗正好能报销这类费用，属于性价比很高的基础配置。

教育金等理财型保险，优先级排在后面。道理很简单：没有基础保障兜底，存再多的钱也可能一夜返贫。

这里要特别提一个监管规定。未成年人身故保额是有上限的：不满10周岁最多20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万。这是为了防止道德风险。购买含身故责任的保险时，保额不要超过这个限制，否则保险公司有权拒赔。

了解了这些，再来看配置思路就清晰多了：先把少儿医保、医疗险、重疾险和意外险配齐，等家庭经济允许了再考虑教育金。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，给孩子规划保险，核心就两句话：先保障后理财，先大人后小孩。大人有了保障，孩子才有真正的依靠。