聊到养老，很多人第一反应就是“我老了靠谁养”。其实，现在的养老体系主要就两块：一块是国家给的“保底”，也就是社会养老保险；另一块是自己额外准备的“加餐”，即商业养老保险。
咱们先说说这个“保底”的社会养老保险。它又细分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险。如果你在公司上班，单位和你一起交的那部分就是职工养老，这玩意儿缴费高，但以后领的也相对多些，算是保障水平比较高的那一档。要是你没固定工作单位，或者收入不太稳定，可以选择城乡居民养老保险，这个缴费档次多，丰俭由人，适合预算有限的朋友。
那商业养老保险又是干嘛的？简单说，就是在社保基础上，想让自己退休后日子过得更滋润点，就得靠它来补充。市面上的商业养老险花样不少，像传统型、分红型、万能型还有投连型。传统型比较稳，收益写得明明白白；分红型呢，除了保底还能看看保险公司经营情况分点红，当然也有不确定性；万能型和投连型就更灵活些，但也伴随着更高的投资风险，适合那些对理财有点研究、能承受波动的人。
到底该怎么选？我觉得得看兜里有多少钱，以及你心里想要什么样的退休生活。
如果手头紧，先把社保交上，这是底线。别想着一步到位买那种高额商业险，结果把现在的生活质量搞下降了，那就本末倒置了。经济条件允许的话，可以把商业养老保险当成一种长期的资产配置。毕竟养老是个长周期事儿，早点规划，利用复利效应，以后压力会小很多。
另外，别光盯着收益率看。有些产品宣传得天花乱坠，但条款里的领取条件、退保损失都得看清楚。我们水滴保在保险攻略里也常提醒，买保险不是买白菜，得看清合同。特别是商业养老险，一旦中途想取钱，可能损失不小，所以这笔钱得是你确定长期不用的闲钱。
还有一点，政策和市场都在变。比如个人养老金制度出来后，又多了一个抵税的渠道。大家在做规划时，也得时不时关注下这些新动向，别一条道走到黑。总之，社保是基础，商保是补充，根据自己的实际情况搭配，才是最适合你的养老方案。