前几天一个朋友发消息，说他爸刚查出糖尿病，问我要不要赶紧买份重疾险。我愣了一下——他第一反应居然是“要不要买”，而不是“还能不能买”。
说实话，这个问题挺让人揪心的。糖尿病患者投保重疾险，确实比健康人群难得多，但“难”不等于“完全没戏”。关键看你属于哪种情况。
1型糖尿病和2型糖尿病在核保眼里是两个完全不同的物种。1型糖尿病发病早、依赖胰岛素、并发症风险高，保险公司基本会直接说“不好意思”。但2型糖尿病就不一样了——如果发现得早，血糖控制得不错，各项指标都稳定，核保结果可能会好一些。有些保险公司会考虑加费承保，也就是保费贵一点但保障照常；有些可能会除外责任承保，就是把糖尿病及其并发症相关的保障去掉，其他疾病照赔。
但这里有个大前提：必须如实告知。
很多人觉得“我现在身体还行，先买上再说”，或者觉得“糖尿病又不影响其他器官，不告诉也没关系”。这种想法真的挺危险的。投保时隐瞒病史，等到理赔的时候被查出来，保险公司有权解除合同。到时候钱没赔到，保障也没了，真的得不偿失。
告知的时候要尽量全面，不只是“我有糖尿病”这么笼统。最好把近期体检指标都带上——糖化血红蛋白数值、眼底检查结果、肾功能指标这些。有并发症的，比如已经出现视网膜病变、蛋白尿或者心脑血管问题，那核保结果基本就是拒保了。这种情况下，与其死磕重疾险，不如考虑惠民保或者防癌险，这两类产品对健康状况的要求宽松很多，虽然保障范围窄一点，但至少有个兜底。
说到底，糖尿病患者的核保结果取决于分型、控制情况和有没有并发症。这三个因素排列组合，能得出完全不同的答案。与其在知乎上刷“能不能买”的帖子，不如直接找个靠谱的保险顾问把你的情况说清楚，让人家帮你判断哪家公司可能性更大一点。想自己先做做功课的话，可以看看水滴保保险攻略，上面有些基础的核保知识。
对了，核保结论不是一成不变的。今年被拒保，不代表明年还是拒保。如果血糖控制得越来越好，或者并发症有所改善，完全可以过两年再试试申请。