很多人买百万医疗险，最关心的不是保额有多高，而是“花了钱能不能报销”。

尊享e生2020的免赔额设计挺有意思，它不是一刀切的。它把保障分成两层：第一层是一般疾病或意外住院，年免赔额1万块，扣掉这1万之后剩下的费用才能报销；第二层是100种重疾加上121种罕见病，住院直接0免赔，相当于花了多少就能报多少。这设计挺实在的——小病小痛花个几千块确实心疼，但这类费用本来就不是这类险种要解决的重点，真正的风险是动辄几万几十万的大病支出，0免赔就是在那里等着你。

所以你看，同样是住院，区别挺大的。普通疾病住院要先自己掏满1万，这产品才开始报销；但如果是确诊重疾住院，一分钱不用扣，直接按比例报销。

不过光知道免赔额还不够，理赔还有几个门槛得迈过去。

就诊机构这块，得去保险公司认可的医疗机构看病，具体标准会在合同条款里写清楚，去之前最好瞄一眼。等待期方面，疾病住院有30天等待期，意外伤害导致的医疗没有等待期——这个挺人性化，投保没多久就发生意外也能赔，但投保后生病就要等一个月才赔。另外，质子重离子医疗、癌症特药、重疾医疗这几项责任是共用600万保额的，不是每项都有600万。

说个很多人容易忽略的点：报销比例跟你有没有用社保结算有关。

你买的是有社保版本，看病时先用社保报销，剩下的费用扣除免赔额后100%报销；但要是你用了社保却没结算（比如异地就医没走医保），那报销比例就变成60%了。所以有社保的朋友，看病的时候尽量先用社保结算，报回来的钱会多不少。当然，如果你买的是无社保版本，就不存在这个问题。

另外提一句，尊享e生2020是一年期产品，不保证续保，每年的保障内容和费率可能会有调整，投保之前建议仔细看一下条款里的续保条件。

保障范围方面，门急诊这块支持住院前7天和出院后30天的费用报销，特殊门诊像肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异治疗这些也在范围内。这些设计对需要长期治疗的患者来说确实比较友好，不用担心门急诊费用报销不了的问题。

对了，如果你投保的是家庭版或者附加了家庭共享免赔额功能，多人可以共同使用1万年免赔额，具体怎么附加、额度怎么算，要以投保时的条款为准，不同版本可能会有差异。

说到底，这产品的核心逻辑就是：小钱自己扛，大钱它来兜。搞清楚免赔额的计算方式和理赔的前置条件，用起来才不会心里没底。