在老龄化问题、人们健康保障意识觉醒等多重因素的叠加下，健康医疗保障无疑是一片大蓝海。数据显示，2019 年中国医疗服务总支出为 7 万亿元，自费支付计为 4.7 万亿，占比67.0%，与美国 19% 的自费支付比例，存在较大差距，商业保险具有很强的增长潜力。
水滴公司从互联网健康险、大病筹款切入，向健康医疗保障赛道的上下游拓展延伸，通过互联网科技，不断提供更加多元的医疗产品和服务，满足更多人民群众的需求。蓝驰创投是水滴公司的A、A+、B轮投资方。
伴随水滴公司多元化的产品和服务，人们对水滴公司的认知也更加多元化。水滴的本来面貌究竟是什么样？或许从公司的取名可以略知一二——积少成多，水滴石穿；平时一滴水，难时太平洋。这期的「蓝驰对话」邀请到水滴公司创始人、董事长兼CEO沈鹏，由他讲述水滴的定位，以及水滴的初心、坚持和远方。
蓝驰创投：沈总好，欢迎来到「蓝驰对话」，跟蓝驰的朋友们打个招呼吧。沈鹏：蓝驰的伙伴们，大家好，我是水滴公司的创始人沈鹏。水滴从事保险+健康服务，这是我们公司的吉祥物（见上图），男孩叫「有宝」，女孩叫「可一」，他俩坐在一起就连成了一个词叫「有保可医」，是公司使命的简称。我们的使命是“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”。 目前公司业务有保险保障端的大病筹款平台「水滴筹」和互联网保险经纪平台「水滴保」；有健康服务端的「水滴医疗」等。
一、「保障」而非保险
蓝驰创投：2016年，创立水滴时，你看到什么样的需求？
沈鹏：当时我看到很多人面对大病时没有充足的医疗费用。尤其年轻人没有意识买健康险，收入和储蓄有限，面对大病时资金紧张甚至束手无策。我认为保障应该覆盖更多人，有必要推广普惠健康险。同时，我看到保险行业的保险产品销售，主要靠线下代理人渠道，销售效率有提升的空间。那么能实现“普惠”的原因，就是互联网。因为互联网已经成为了人人都可简易操作的平台。把保险“搬”到网上销售，会更便捷高效，降低销售成本，触达更多人。此外，当时市面上并没有太多公司往这个方向努力。创业之前，我已经在美团工作了6年多，这段经历让我坚信可以通过用互联网科技把保险做得更普惠，让更多人树立购买保险的意识。在2016年初，我就向我的老东家提出离职，同年4月启动了水滴创业。
蓝驰创投：每个企业都处在一个赛道，外界会对企业所处赛道有不同的认知，你认为水滴是身处哪个赛道？
沈鹏：水滴所处的赛道是健康医疗保障，我们从普惠保障切入，在医疗的上下游拓展延伸，做更多元的医疗服务相关业务，满足更多的用户。我们不是只做狭义的健康险，而是有效地满足用户需求。我们没有自我设限，一开始创业时，就在内部用了“保障”这个词。一个人如果没有买保险，在面对大病的时候，他因病致贫。水滴筹可以助力他筹到治病钱，能够更好地去治病，这也是一种有效的保障形式。
蓝驰创投：水滴给健康医疗保障赛道带来哪沈鹏：水滴所处的赛道是健康医疗保障，我们从普惠保障切入，在医疗的上下游拓展延伸，做更多元的医疗服务相关业务，满足更多的用户。我们不是只做狭义的健康险，而是有效地满足用户需求。我们没有自我设限，一开始创业时，就在内部用了“保障”这个词 一个人如果没有买保险，在面对大病的时候，他因病致贫。水滴筹可以助力他筹到治病钱，能够更好地去治病，这也是一种有效的保障形式。些变化？
沈鹏：在健康医疗保障这个赛道里，我们让行业导向变得更好。你会发现，在我们入场之前，中国的健康险定价还是挺高的。一个30岁左右的年轻人，他买一份一年期的医疗健康险，年度保费一般接近2000元。我们通过互联网技术提高销售效率，通过大数据重构产品，打造更高性价比的产品。现在我们把他年度保费降到不到1000元，甚至只需要几百元，从而推动更多人愿意买健康险，这就是非常大的质变。原来的定价范围，很多人买不起或者觉得贵，但是你把定价压到了几百元的时候，很多人就愿意接受。甚至我们有些细分医疗险，定价只有几十元，性价比还是蛮高的。其次，在销售环节上，我们更快速、便捷地触达用户，让用户一目了然地看到保险产品。过去，一个人买一份保险，他面对一个保险业务员，得沟通一两个小时才能做购买决策，但是，在水滴保3-5分钟就能把一个保险产品看懂，自己下单购买就OK。这也是一个很大的变化。再次，我们带动了更多的创业公司涌入这个赛道，共同努力，覆盖了更多的人民群众加入健康保障，互联网健康险也成为一个非常主流的老百姓的保障形态。目前我们水滴保累积服务的保险用户数就超过了1亿，我们提供给用户323种保险产品，在面对大病的时候，他们不会像以前那么焦虑，心里更有安全感，因为有保障。今年不仅资本市场波动很大，整个保险业进入了转型期，但是我们前三季度的累计首年保费实现了144亿元，已经超过了去年全年总额，并且经营亏损环比下降37.1%，这就是之前的深耕发力取得的收获。当然，有些人至今依然没有买健康险，当他因大病致贫的时候，水滴筹可以实施有力救助。水滴筹上线到现在5年多的时间，已经帮助了220多万个困难疾病的家庭，筹到了450多亿的治病钱，并且坚持不收任何存款服务费手续费，是行业首创。 我们为自己的努力而自豪，我们不仅开创了“大病筹款+人身保险”的全民健康保障模式，并通过持续努力切实地帮助到了很多人。在开创的过程中，不仅需要持续努力做业务，也要和监管部门、合作伙伴、公众定期沟通。虽然创业过程中偶尔会遭遇一些小挫折，但我们还是坚定地走了下来。更多因病致贫的人民能得到我们的服务，让我们很受激励，感到欣慰。
二、更有性价比
蓝驰创投：你如何看待水滴目前和未来在健康医疗保障赛道上的占位？
沈鹏：在整个互联网健康险领域、大病筹款领域，我们给广大人民群众提供普惠保障，提供相关的医疗支付手段，这只是开始。未来十年，我们继续深挖赛道，让水滴的用户能够用更低的费用享受到更好的诊疗。我们觉得帮人要帮到底。当一个人面对大病的时候，给他提供治病钱，这只是开始。让用户把钱花得更有性价比，是我们持续奋斗方向。在水滴筹，用户筹来10万元，我们希望他筹到10万元能够花出20万元30万元的效果，而不是花出几万元的效果。我们希望他筹到钱能够把病治好，而不是说只是延缓一段时间的生命。怎么能花出更多钱的效果，把病彻底治好？我们在其中能做的是什么？水滴积极地和知名药企合作，通过我们探索中的新业务，让我们的投保用户和筹款用户，可以免费使用一些创新药，可以享有一些特效药的折扣。同时，我们也把各领域知名医生引进到平台，给这些大病患者提供问诊和治疗助力。
蓝驰创投：「普惠」是理解水滴的一个关键词，它是大势所趋，还是你的选择？
沈鹏：我觉得科技向善，有情怀的创业者创业不是为了单纯的自我生存，不是为了赚钱，而是希望通过自己的努力让世界变得更好。互联网本身就是一个普惠的科技，如果我们不去用它做普惠的事情，还是服务于少数人，我觉得就太没有意义了。特别是当前，我们希望能够助力到共同富裕之中。
蓝驰创投：支付视角是蓝驰投资医疗服务的视角之一，你认为医疗健康市场未来有哪些机会？
沈鹏：在医疗健康领域的各个环节中，医疗支付是非常关键的一个环节。过去的医疗支付手段，要么是医保，要么是个人付钱。医保本质还是一种兜底的保障形态和支付手段，每个家庭情况各不相同，很多家庭遭遇了大病，很容易因病致贫。让更多的人民群众有钱去治病，这个方向我觉得还是很值得深挖。我理解，未来不仅局限于大病筹款和普惠健康险这两种形态，还会有更多的形态。至于到底是什么形态，我觉得需要更多的创业者加入进来，共同去探索。药品福利就是一种形态，就是药企把一些创新药免费给患者使用，或者给患者一定的深度折扣去购买。这也是降低支付门槛的一种形态，或者让患者能够治得起病的一种形态。它虽然不是直接支付，但也是一种支付上的创新。可做的事情还是挺多的。
蓝驰创投：中国市场会复制欧美市场的发展路径，还是会有重新定义？
沈鹏：中国的医医疗健康与保障领域其实和欧美国家很不一样，主要是基本面完全不同。中国的人口基数非常大，互联网非常发达，有些有效、普惠的形态，欧美国家难以实现，在中国能够实现，就像移动支付。中国的移动支付技术早已十分成熟，普及率位居全球第一。移动支付的普及，完全改变了参与保障，提升医疗服务的效率。同时，大家接受先进的医疗保障相关信息非常便捷，健康意识也有提升。在这些因素下，中国互联网健康险增速明显，整个医疗服务网络也会随之被改变。它们是联动的，当互联网保险覆盖数亿人之后，中国整个医疗服务网络、医疗支付形态都会改善。
三、不自我设限
蓝驰创投：外界对水滴的认知存在多元化现象，你希望大家把水滴当成一家什么样的公司？
沈鹏：有些人认为我们是一个互联网平台，有些人认为我们是大病筹款平台，也有一些人认为我们是一个公益组织，其实我们是一家社会企业。因为有了一个想帮助广大人民群众解决一个难题的初心，我们启动了创业，为大家提供更普惠的医疗健康险，提供免费的大病筹款，不停地努力。10年之后，希望在广大人民群众的心目中，我们是一个一站式医疗保障与健康服务平台，用户在水滴不仅可以买到高性价比的健康险，能够筹到治病钱，在面对治疗的时候，我们还能够提供更全面的、高性价比的医疗服务，让用户以更低的费用得到更好的诊疗。
蓝驰创投：水滴会秉持哪些理念和原则打造产品，从而帮助用户以更低的费用得到更好的诊疗？
沈鹏：水滴打造产品有四个关键词。第一个关键词，以用户为中心。我们一定要站在用户的视角，挖掘用户的真实需求，围绕用户打造产品和服务。第二个关键词，普惠。我们服务的是广大人民群众，要助力共同富裕，而不是服务少数的高收入群体。第三个关键词，始终创业。社会持续发展，外部环境加速变化，对于一个创业公司来说，不进则退。围绕用户需求持续进化，产品和服务超出用户预期，这是我们的奋斗目标。第四个关键词，务实。我们是一家非常在乎产品和服务的实用性的科技公司，务实地把科技应用转化为对用户更有帮助的产品和服务上。我们不会因为科技理念过于先进，做一些华而不实的事情。
蓝驰创投：你现在主抓的是什么？
沈鹏：当前阶段我还是在主抓公司的组织能力建设。公司的业务在高速发展，人也变得越来越多，整个公司现在变成了「新人」为主。我们是怎么定义新人和老人的呢？入职未满一年是「新人」。截止目前，全员里1/4都是新人，比例挺高。在这种情况下，我们要很好地磨合团队，练好基本功，让我们的工作能力变得更强。同时，每个人的工作能力要完成转化。通过战略的统一、战略的落地，我们把每个人的能力转化为组织的能力，从而更好地服务用户。
蓝驰创投：蓝驰创投选择不被定义，敢为人先的创业者，你如何看待「不被定义，敢为人先」？
沈鹏：我理解的「不被定义，敢为人先」其实是一个大家看到的结果。它的本质是坚持自己的创业初心，不轻易动摇，同时不自我设限，用创新形式实现初心。 就像我2010年1月加入美团这个创业团队，看到有个别媒体评论王兴做美团是在抄GroupOn。但是我跟王兴奋斗一段时间后，深刻地感受到，王兴是站在中国的环境下去重新定义新的事情，基于给用户持续创造价值的本质去探索、原创该怎么做。面临嘈杂声，他坚持自己，一步一个脚印地把事情做得更扎实，做得越来越接近自己的初心。这是对我影响最大的一点。看到机会时，创业者不应该自我设限或者畏难，而要积极地把握机会实现自己的梦想。
蓝驰创投：蓝驰创投是水滴公司的A、A+、B轮投资方，蓝驰对你最大的影响是什么？
沈鹏：蓝驰是一个非常优秀的投资机构，真的是帮忙不添乱。我日常对接最多的是巍哥（蓝驰创投董事总经理曹巍），他可以理解为是水滴的外部战略顾问。我们埋头干活的时候，他帮我们仰望星空，每隔两三周，他就会把他的一些思考同步我。这让我在埋头干活的时候，又兼顾到远方。大家都说对于创业公司来说执行力很重要，其实战略更重要。选择了一个正确的赛道，一个正确的方向，你才能够创造更大的社会价值和自我价值。如果你的方向都错了，你再努力可能还是掉坑。蓝驰在战略方向上给我很大的辅助。