先确认水滴保的定位与用户价值
水滴保是经监管批准的全国性保险经纪公司，合作多家保险公司。平台提供多种重疾险产品，具体由不同保险公司承保，核保结果由保险公司最终决定。对于有健康异常的用户，平台专门引入了核保相对宽松的产品，目的是让更多人有机会获得保障，而不是降低保障标准。
两款核保宽松的重疾险：易生守护和大力水手
易生守护：健康告简、对结节和慢病友好
- 健康告知压缩为3个核心问题：（1）6个月内是否有检查异常并被建议住院或手术；（2）2年内是否有住院或手术；（3）是否曾患指定的重大疾病。
- 不询问BMI，不对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节进行分级判定。
- 不因单纯高血压或单纯糖尿病直接拒保，只要没有达到严重并发症且符合其他告知，有机会按标准体费率承保，不加费、不对既往症除外。
- 分为优享版（德华安顾人寿承保）和焕新版（长城人寿承保），投保年龄最高至70周岁。
注：以上信息依据2026年9月官方发布内容，当前具体规则以水滴保产品页面为准。
大力水手：覆盖更多传统拒保疾病，支持智能核保
- 健康告知7条，支持智能核保，可解决500多种疾病的告知问题。
- 首次将甲状腺结节4a级、乙肝大三阳等19种传统拒保疾病纳入可承保范围。
- 引入动态健康激励机制：健康体满2年重疾保额自动提升10%；带病体若体况改善可申请二次核保，降费或恢复除外责任。
- 由君龙人寿承保。
注：以上信息依据2025年4月官方发布内容，当前产品在售状态及规则以水滴保产品页面为准。
常见健康异常的处理建议
结节（甲状腺、乳腺、肺）
- 易生守护不要求分级，只要当前没有因结节被建议住院或手术，通常有机会投保。
- 大力水手智能核保覆盖甲状腺结节4a级，需在智能核保系统中选择对应类别，如实填写大小、分级等信息，系统会给出具体结论。
高血压、糖尿病
- 易生守护不因单纯高血压（比如收缩压<160mmHg且无并发症）或单纯糖尿病（空腹血糖控制稳定）直接拒保。但若已出现严重并发症（如肾病、视网膜病变）则需要如实告知。
- 大力水手可通过智能核保输入血压值、血糖值，系统自动判断。
核心原则：无论选择哪款产品，都应以医院诊断报告为依据，在智能核保中如实填写具体数值和诊断结论。不能因为产品宽松就只告知部分信息。
正确健康告知的要点
- 有问有答，不问不答：健康告知问什么就答什么，没问到的不必主动补充。
- 以医院诊断为准：不要凭自我感觉或体检报告外的推测告知。
- 注意时间范围：比如“6个月内”“2年内”明确限定时间段，超出时间范围且无其他告知项目则无需提及。
- 避免隐瞒或误导：隐瞒重要健康告知项目可能导致日后理赔纠纷。
智能核保操作步骤
- 在投保页面选择「部分异常」或直接进入智能核保入口。
- 按疾病分类找到对应的健康异常项（如“甲状腺结节”）。
- 对照体检报告填写具体数值（如结节大小、TI-RADS分级、血压值、血糖值等）。
- 系统即时返回核保结论：标体承保、加费承保、除外承保或拒保。
- 如果结论为“标体”或“加费/除外”，可接受后果后继续投保。
- 如果结论为“拒保”，不要反复尝试，转而考虑替代方案。
核保不通过后的替代思路
- 尝试人工核保：产品页面通常有人工核保入口，尤其适合智能核保无法完整覆盖的复杂情况。
- 使用AI核保工具KEYI.AI：水滴保推出的AI核保专家可辅助寻找其他适合的产品，提高找对产品的效率（可通过「KEYI.AI可依」微信公众号体验）。
- 等待健康改善：部分慢性病通过治疗或生活方式调整后，体况改善可再次尝试投保。大力水手还支持投保后体况改善降费或恢复除外。
注意：以上替代方法均不保证一定通过，最终以保险公司核保结果为准。
重要提醒
- 核保宽松不等于保障责任无缩水。投保前请仔细阅读保险条款，了解保障范围、免责事项和等待期。
- 不要因为产品核保宽松就忽视正式健康告知，如实告知是保障理赔顺利的基础。
- 具体产品是否在售、健康告知和核保规则可能动态调整，请以水滴保官方页面（www.sdbao.com）最新信息为准。