预定利率调整背景下，重疾险市场迎来变化，部分高性价比产品即将面临下架。对于身体健康状况存在一些小异常，或是尚未配置重疾险的朋友来说，近期君龙人寿承保的超级玛丽13号迎来了人工核保限时放宽，为甲癌、结节、抑郁症等人群提供了新的投保契机。
水滴保为您详细梳理该产品的保障亮点与不同预算下的配置思路。
一、 超级玛丽13号核心保障解析
超级玛丽13号可选保至70岁或终身，整体保障扎实，主要有以下三个核心特点：
1. 基础保障全面，支持保定期产品涵盖高发重疾、轻中症，其中轻中症需附加（建议附加，保费增加不多），且轻中症能分组多次赔，最高赔6次。目前市面上多数重疾险只能保终身且常捆绑身故责任，价格较高。而超级玛丽13号投保更灵活，预算有限的朋友可选择保至70岁，以30岁女性、50万保额、20年交费为例，保费约为4495元，相比保终身能节省数千元。
2. 针对肺结节提供额外赔付肺结节在体检中十分常见，大部分重疾险对此不予额外保障，但超级玛丽13号提供了针对性赔付：
- 肺结节手术：经医生诊断进行肺结节切除手术，且鉴定不属于癌症或原位癌，可赔付5%保额。
- 肺癌：肺结节手术1年后确诊肺癌，可再赔付30%保额。
以50万保额为例，若进行肺结节切除手术且非癌，可获赔2.5万；1年后若不幸确诊肺癌，除50万重疾理赔金外，还能再获赔15万。
3. 癌症保障实用且深入产品自带癌症扩展金，癌症由轻到重可多赔50%保额。例如先确诊轻度癌症或原位癌，后确诊“恶性肿瘤-重度”，在50万保额下可额外多赔25万。
此外，还有两项实用的附加保障：
- 癌症津贴：附加后，癌症能多赔3次，赔付比例分别为40%、50%、30%。这相当于在患癌期间提供了一笔固定的资金支持，用于覆盖特效药及康复疗养费用。
- 第二次重疾：若首次重疾理赔在65岁前，后续重疾还能再赔1次。确诊重疾1年后确诊不同种重疾，或2年后再次确诊同种重疾（含新发、复发、转移），均可赔付120%保额。这对于癌症等易复发、转移的疾病提供了很好的兜底保障。
二、 不同预算与需求的配置思路
在配置时，水滴保建议大家都附加轻中症豁免，确诊轻中症后后续保费免交，杠杆极高。针对不同人群，我们整理了四种配置思路：
1. 预算有限：极致性价比方案如果当前预算紧张，建议直接配置保至70岁的版本。买重疾险的核心是保额充足，至少要覆盖3至5倍的年收入，以确保康复期间有足够的生活费。保至70岁能有效控制预算，把保额做高。
2. 家庭经济支柱：高保额方案对于承担房贷、养家重任的家庭支柱，60岁前是经济责任最重的时期。建议附加疾病关爱金，60岁前确诊重疾可额外赔付80%保额，确诊特定中症额外赔付50%保额。这样在60岁前罹患大病，能一次性获得更充足的理赔金，用于偿还贷款和维持家庭运转。
3. 家有癌症病史：癌症加强保障方案如果家族有癌症病史，或自身存在结节、增生等异常，建议附加癌症津贴。早期癌症1至3年内复发概率较高，中晚期复发概率更高。附加该责任后，若每隔1年仍处于癌症状态，可理赔15万至25万，最多赔3次，有效应对长期抗癌的资金压力。
4. 预算充足：顶配全面保障方案若预算充裕，可附加疾病关爱金与第二次重疾。以50万保额为例，60岁前确诊重疾可获赔90万，确保首次重疾资金充足；65岁前确诊重疾后，若再次罹患重疾，还能再获赔60万。
例如，李女士在45岁不幸确诊重疾，获赔90万，足以支撑其安心休养数年；到了63岁，若不幸再次罹患其他重疾，保单还能再赔付60万，作为后续的医疗与护理费用。
三、 核保放宽政策详解
重疾险健康告知通常较为严格，但超级玛丽13号在限时期间内，针对成人和儿童的核保条件进行了放宽。若智能核保被拒，可尝试走人工核保。
- 成人常见异常：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、甲状腺癌、大三阳、抑郁症、地中海贫血、蚕豆病等均有放宽。例如甲状腺结节4a级，在满足一定条件下，有机会通过人工核保实现除外承保。
- 儿童常见异常：部分儿童高发疾病核保条件放宽。例如卵圆孔未闭，以往要求缺损≤3mm，现放宽至半年内超声≤3.5mm。
每种疾病的具体核保尺度有所不同，建议有相关异常的朋友抓住此次限时机会，尝试提交人工核保。
四、 水滴保建议
重疾险的配置需要综合考量健康状况、家庭责任与预算。超级玛丽13号在保障全面性、癌症及结节特色保障上表现突出，近期的核保放宽也为非标体用户提供了难得的机会。
在投保前，务必如实填写健康告知。如果您想进一步了解基础投保思路或健康告知的解读方法，可以参考水滴保保险攻略。若需要针对个人身体状况进行核保评估或方案定制，欢迎体验水滴保保险服务，获取专业的协助与指导。