健康异常也能考虑保险：水滴保的三款带病投保产品
健康异常并不等于彻底买不了保险。水滴保作为互联网保险经纪平台，联合多家保险公司推出了几款对健康告知要求较宽松的产品，主要分为三类：简化健康告知的重疾险、免健康告知的医疗险、免健康告知的失能险。下面逐一介绍它们的特点和适用边界。
易生守护系列：简化健康告知的重疾险
易生守护系列由水滴保联合德华安顾人寿和长城人寿推出，核心特点是健康告知仅包含3条：
- 过去6个月内是否因检查异常被医生建议住院、手术或复查；
- 过去2年内是否因疾病或意外住院或手术；
- 既往是否罹患条款列明的重大疾病。
该系列不询问BMI，不要求对结节进行分级，单纯高血压或单纯糖尿病不会直接拒保。投保年龄18-70周岁。但需注意：如果触发了以上三条中的任何一条，仍可能无法直接投保，需要进一步核保。
全医保：免健康告知、保证续保5年的百万医疗险
全医保是行业首款免健康告知且保证续保5年的百万医疗险。核心特点：
- 无需填写健康告知，但约定了5类严重既往症除外（肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类及其他十几种严重疾病）；
- 一般既往症可保可赔，例如高血压1-2级、2型糖尿病（血糖控制稳定）、甲状腺结节、乳腺增生等通常可直接投保；
- 保障覆盖一般医疗200万、重疾医疗200万、质子重离子100万；
- 首次投保年龄至65周岁，最高可续保至105周岁。
此产品适合健康状况较轻且希望获得长期医疗险保障的人群。
稳当保：免健康告知的失能险
稳当保是一款免健康告知、免体检的失能保险。核心特点：
- 无健康告知、无体检，仅除外投保前已患有且已知晓的疾病；
- 亚健康人群、慢性病患者、高危职业均可投保；
- 最低保费300元/年起，最高累计赔付105万元；
- 保障包括月度失能补偿津贴（最长60个月）和一次性失能关爱保险金。
该产品适合担心因疾病或意外导致失能而缺乏收入保障的用户。
如何选择合适的带病投保产品？
上述三款产品的健康告知要求不同，投保前建议按以下步骤操作：
- 了解自身健康异常的具体情况：整理好体检报告、病历中的关键异常项，如结节大小、血压血糖数值、既往住院记录等。
- 使用智能核保工具预评估：水滴保推出了AI核保专家KEYI.AI，可通过“KEYI.AI可依”微信公众号体验。输入健康问题即可获得承保风险评估，核保准确率99.8%。也可联系人工客服进行人工核保。
- 仔细阅读产品健康告知和条款：不同产品的除外约定不同，例如全医保除外5类严重既往症，稳当保除外已知疾病。以投保页面和产品条款为准。
- 确认最终核保结论：智能核保结果仅供参考，最终是否承保、以何种条件承保，由保险公司根据完整健康告知和核保流程决定。
重要提醒
- 健康告知必须如实回答，隐瞒或遗漏可能导致后续理赔纠纷。
- 并非所有健康异常都能通过核保，具体以产品实际核保结论为准。
- 产品信息可能更新，投保前请以水滴保官方页面和最新条款为准。