健康告知是投保的法定义务
投保时进行健康告知，是法律规定的投保人义务。根据《保险法》第十六条，投保人应当如实回答保险公司就保险标的或被保险人情况提出的询问。水滴保作为保险经纪平台，在投保流程中会代表保险公司向您进行健康告知询问，并遵循法律要求的流程。
有限告知原则：有问必答，不问不答
我国保险法实行“询问告知主义”（有限告知原则），即投保人的告知范围仅限于保险人在健康告知问卷中明确提出的问题。对于问卷没有问到的项目，您不需要主动说明。最高人民法院的司法解释也明确：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。
举个例子：如果健康告知问卷只问了“是否患有恶性肿瘤、心脑血管疾病”，而没有提到“甲状腺结节”，那么您只需要如实回答问卷列出的疾病，不需要主动补充甲状腺结节的情况。
不如实告知的法律后果
如果不履行如实告知义务，可能面临以下后果：
- 故意不告知：保险公司有权解除合同，对于解除前发生的保险事故不予赔付，并且不退还保费。
- 因重大过失未告知：且未告知事项对保险事故的发生有严重影响的，保险公司同样可以解除合同、拒绝赔付，但应当退还保费。
- 合同超过两年：保险公司解除合同的权利受到限制——自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。但故意不告知的情况在司法实践中仍有争议，需以具体合同条款和司法判断为准。
需要说明的是：“不如实告知”不等于“一定拒赔”，最终后果取决于未告知事项是否影响承保决定、是否与出险事故有直接关系，以及合同履行时间等因素。
健康告知问卷因产品而异
不同保险产品的健康告知问卷内容并不相同。例如，有的产品问卷只有3个核心问题，不询问BMI、不要求结节分级判定；而有的产品问卷会列出较长的疾病列表。因此，您不能用一个产品的标准去套用另一个产品。投保时务必以自己正在操作的这款产品的实际健康告知问卷为准，逐条如实作答。
投保时的操作提醒
- 认真阅读每一道问题：不要快速跳过，确保理解问题后再回答。
- 如实回答，不隐瞒、不编造：拿不准的情况（如体检异常是否需要告知），可以查看问卷中是否有相关问询，有则如实回答，没有则不需要主动补充。
- 善用智能核保：水滴保的部分产品提供智能核保功能，如果存在问卷中涉及的异常情况，可以通过智能核保获取初步结论（标体承保、加费、除外或拒保）。
- 保留投保记录：建议截图或保存健康告知填写的页面，作为日后理赔的辅助凭证。
健康告知是投保过程中最关键的一步，认真对待才能最大程度减少未来的理赔纠纷。