为什么健康告知很重要
健康告知是投保时的核心环节。根据《保险法》第十六条，投保人应当就保险公司询问的健康状况如实回答，否则可能面临合同被解除、拒赔等法律后果。不同保险产品的健康告知问题不完全相同，但多数产品会围绕近几年的诊疗记录、体检异常和已知疾病进行询问。
常见健康告知项目清单
综合多数产品的询问范围，健康告知的常见项目包括：
- 近2年内的住院、手术或长期服药记录：包括因疾病或意外住院、接受手术、被医生建议住院或手术，以及持续用药超过一定期限的情况。
- 结节、囊肿、息肉、肿块：如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肝囊肿、胆囊息肉等。
- 慢性病：如高血压（通常以收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg为界）、糖尿病（空腹血糖≥7mmol/L）、高脂血症、冠心病、脑卒中等。
- 特定体检异常：如肿瘤标志物异常、尿常规或血常规异常（可能提示潜在疾病）、影像学检查提示的异常阴影或占位。
- 既往诊断的重大疾病：如恶性肿瘤、心脑血管重疾、自身免疫性疾病等。
需要注意的是，不同产品的询问范围可能不同。例如，有的产品将健康告知压缩为3条核心问题，不询问BMI或结节分级；有的产品询问更为细致。务必以投保页面实际展示的告知项目为准。
智能核保：快速预核保的工具
对于健康告知中提到的异常情况，如果不确定是否会被承保或如何告知，可以使用水滴保提供的智能核保功能。
两种常用入口
- 在投保页面使用：在投保过程中到达健康告知页面后，系统会引导使用智能核保功能。对于存在异常的项目选择“是”，即可进入智能核保环节。
- 使用AI核保专家KEYI.AI：通过微信公众号“KEYI.AI可依”，在对话框输入具体健康状况或上传检查报告，AI大模型会结合专业知识库给出核保建议。该工具可7×24小时响应，支持904类常见疾病和症状的核保分析。
基本操作步骤
- 选择对应的异常项目（如“甲状腺结节”）
- 根据提示填写或选择更详细的信息（如结节尺寸、TI-RADS分级、最近一次检查时间）
- 提交后系统会给出初步核保结论：标准体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保
智能核保的结论可为用户提供参考，帮助判断是否有必要继续投保或尝试其他产品。但最终承保结果以保险公司收到完整告知材料后的正式核保结论为准。
如实告知的注意事项
- 遵循“有问必答、不问不答”的有限告知原则，只针对保险问卷中列出的问题进行回答，不要主动补充未询问的检查异常。
- 对于不确定是否属于告知范围的项目，可先使用智能核保进行预判，或通过官方客服咨询。
- 故意隐瞒或重大过失遗漏关键健康信息，可能导致保单失效或理赔被拒。如有既往已告知的异常，不要隐瞒，应如实填写。
水滴保作为保险经纪平台，提供投保流程支持及智能核保工具，但具体保险责任与承保决策由合作的保险公司依法做出。