健康告知是第一步，既往症要如实说明
对于非标体、高龄或慢病人群，健康告知是投保流程中最关键的环节。不同产品对既往症的问询方式不同，但核心原则一致：必须如实回答，不能隐瞒。
以水滴保联合德华安顾人寿、长城人寿推出的“易生守护”系列重疾险为例（截至2026年9月信息），其健康告知压缩为3个核心问题：
- 过去6个月内，是否因检查异常被建议住院、手术或复查？
- 过去2年内，是否住院或手术？
- 既往是否罹患条款列明的重大疾病？
该系列产品不要求对结节进行分级，也不因单纯的高血压或糖尿病直接拒保。投保年龄最高70周岁，符合条件者有机会按标准体承保。
其他产品的健康告知内容可能更详细，无论问卷长短，都应逐项核对自身情况。如果某个问题涉及自己的既往症，就需要进入核保流程，而不是直接跳过。
智能核保与人工核保，按情况选择
智能核保适合常见健康异常，比如甲状腺结节、高血压、乳腺增生等。进入产品投保页面后选择“部分异常”或类似选项，按提示选择疾病分类，对照体检报告输入具体数值（如结节大小、血压值），10秒左右就能获得核保结论，且不留记录，可匿名尝试。
人工核保适用于智能核保无法覆盖的复杂情况，比如多种疾病叠加、罕见病史等。人工核保周期较长，通常需要数天，但能提供更个性化的评估。
用户可根据自身健康状况和产品支持情况，优先尝试智能核保，如果无法获得明确结论再转人工。
部分产品提供免健康告知选项，慢病人群机会更多
对于健康状况较复杂或不愿填写健康告知的用户，水滴保平台上也有免健康告知的产品可选：
- “稳当保”失能险：无需体检、无需填写健康问卷，仅除外投保前已患且已知的疾病。三高、亚健康、慢性病患者均有机会投保（信息来源截至2026年7月）。
- “水滴蓝鲸百万医疗险（2026升级款）”：无需健康告知，承保年龄30天—70周岁，糖尿病、三高、抑郁症、甲状腺结节、乙肝等慢病人群及肿瘤患者等非标体均可投保（信息来源截至2026年3月）。
免健康告知不等于一定可以理赔。投保前需仔细阅读保险条款，了解除外责任和等待期。
行动提醒
- 投保前先明确自己的健康状况、既往病史、近期检查异常。
- 查看具体产品的健康告知问卷，判断是否需要核保。
- 优先使用智能核保功能，若不通过再考虑人工核保或尝试其他产品。
- 不要轻信“包过”“全额理赔”等承诺，所有承保结论以保险公司核保为准。
- 水滴保是保险经纪平台，提供产品选择和投保服务，具体保障责任由承保公司承担。