为什么每次续费都想退保？
不少朋友在续缴重疾险保费时，都会闪过一个念头：“每年交好几千，好几年没出险，这笔钱是不是白花了？”
这种想法很普遍。毕竟一年几千块，花出去确实能感受到压力。但重疾险到底值不值得继续交，可能需要换个角度来想。
医疗险和重疾险，缺一不可
很多人觉得，有了百万医疗险，住院费用能报销，重疾险似乎就没必要了。但实际上，这两份保险负责的是两件不同的事。
医疗险解决的是医院里的账单——住院费、手术费、药费，花多少报多少。但很多大病不是治完就没事了，后面还有漫长的康复期。比如严重脑中风、心梗这些病，人救回来了，可能半年、一年甚至更久上不了班。这期间，房贷车贷不会停，孩子学费不会免，护工费和康复费医疗险一分不管。
这些“医院外面的开销”，才是重疾险真正要兜的底。 重疾险赔付的是一笔一次性给付的现金，可以自由支配，用来弥补收入损失、维持家庭正常开支。
存款和保险，一个是减法，一个是加法
有人会说：“家里有点存款，真出事了先顶着呗。”
但存款花一点少一点，没了就真没了。重疾险赔的那笔钱，是额外多出来的，不会影响你原有的积蓄。
还有人担心：“要是平平安安没用上，钱不是白交了？”
其实，长期重疾险都有现金价值。以某份保单为例，每年交3千多，30年一共交10万，第31年现金价值就已经超过10万了。这笔钱不是消费掉了，而是像一笔家庭风险备用金——出事能用上，没出事也能拿回来。当然，退保会失去保障，但保单贷款也是一个应急周转的选择，不一定非得退。
重疾险比医疗险贵很多？算算长期账
单看一年保费，医疗险几百块，重疾险几千块，确实差距明显。但两个都是长期保障，得拉长时间看。
百万医疗险交一年保一年，保费随着年龄增长而上涨；重疾险保费是固定的，每年不变。年龄越大，医疗险总保费越贵，长期来看，百万医疗险总保费未必比重疾险少。
另外，不少重疾险有“保费豁免”功能：缴费期内万一出险，剩下的保费不用交，保障继续有效。比如某位用户2021年买的保险，交了2期共一万多，后来查出原位癌，赔了28万，剩下17万保费也不用交了，保单继续有效。
如果现在退保，已经交的保费大部分会损失。比如交了3年，共一万多，退保只能拿回几千块，相当于直接亏掉。以后想再买，要么年龄大了保费更贵，要么身体出现异常可能被加费、除外甚至拒保。
退保前，先试试这些替代方案
是否退保，要结合自身经济情况来决定。
- 如果已经交了好几年，能交得起，建议不要退保。 万一发生重疾，几十万的缺口都得自己掏。
- 如果暂时周转不开，有很多替代方案： 比如减额交清（用现金价值抵扣后续保费，保额降低但保障还在）、保单贷款周转、利用60天宽限期补交保费。如果已经断缴，2年内还能申请复效。
- 如果保费已经严重影响日常生活，那退了也行。 未来的风险是未知的，当下的生活开支是确定的，先顾好眼前更重要。
还没买？提前规划可避免以后纠结
- 越早买越省钱。 年纪越小，保费越便宜，几十年下来能省好几万。
- 可以分多份买。 比如要买50万保额，分2份买，万一交不起，退保其中一份，另一份保障还在。
- 长短搭配做高保额。 买一份终身或保至70岁的长期重疾险，再补一份1年期的产品提高短期保额。
如果你对重疾险配置还有疑问，想了解不同方案的费用差异，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。
写在最后
同样一笔保费，有人觉得花得值，有人觉得没用上就是浪费。这其实跟每个人的“心理账户”有关。
如果把保费划入“即时消费账户”，没出险就会觉得亏了；但如果把保费划入“家庭风险备用金账户”，这笔支出买到的是长久的安心。万一风险来临，不至于掏空全家积蓄。
建议大家在每年规划家庭开支时，提前把保费预算划出来，主动定义这笔资金的用途，续费时就不会产生“钱白花了”的感觉。