在规划养老年金时，除了关注领取金额，资金的灵活性也备受关注。市面上有一款养老年金险，虽然基础收益处于中等偏上水平，但其将加保功能明确写入合同，即使产品停售也能继续追加保费。这种设计为未来的资金规划提供了一种保留约定利率的选择。
一、基础收益与产品形态
以中荷人寿的金生有约（荣耀版）为例，该产品0至67岁均可投保，起投金额为5000元，门槛相对亲民。
经过测算，若选择保终身版本，其长期收益率能达到3.43%左右，属于中等偏上水平。养老规划中，大家通常担心的是“人活着钱没了”，因此保终身版本能提供更持久的现金流。
需要特别提醒的是，这款产品开始领取年金后，现金价值就会归零。这意味着在领取阶段，只能按时领取年金，退保无法拿回资金。如果希望在85岁或90岁时拿回一笔资金留给家人，可以考虑该产品的其他版本。
二、核心亮点：写入合同的加保规则
与基础收益相比，金生有约（荣耀版）更大的优势在于其加保功能。
加保是指在应交保费之外，如果手头有闲置资金，可以继续投入该保单，并享受约定的预定利率。目前市面上允许加保的储蓄险已不多见，而该产品不仅允许加保，还将条款写入了合同。
具体规则如下：
- 加保频率与额度：只要未开始领取年金，每年有1次加保机会，每次可增加基本保额的20%。目前暂未限制最高可加保金额（具体以实际保全规则为准）。
- 按原投保年龄计算：这是该功能的一大亮点。例如30岁投保，50岁时加保，追加的资金仍视为30岁时投入，能够享受前20年的收益积累，从而让未来的闲钱锁定当前的利率环境。
注意事项：虽然按原投保年龄计算收益，但加保时需要补交过往年度的责任准备金，这部分成本保险公司在操作时会进行计算。此外，加保的具体时间和次数等写在保全规则中，未来可能会根据监管或公司政策发生调整。
三、实用的健康增值服务
除了资金规划，该产品的增值服务也颇具实用性。当总保费达到20万后，即可解锁以下福利：
- 住院护工服务：本人及3位直系亲属可免费享受6年的住院护工服务。6年内不限使用次数，单次最长可提供8天7夜的服务。若当地无法直接提供护工，可领取每天200元的护工补贴。
- 居家护理服务：本人及7位亲属可免费享受6年的居家护理服务。每年有20次机会，每次最多4小时，涵盖洗澡、换药、康复训练等日常照护需求。
对于家里有年迈父母或健康状况一般的长辈来说，这些服务能有效减轻家庭的照护压力。
四、水滴保投保建议
综合来看，金生有约（荣耀版）在加保灵活性和增值服务方面表现突出。如果看重停售后仍能加保的功能，希望未来的闲置资金也能享受当前的利率环境，或者对住院护工等实用服务有明确需求，这款产品值得纳入考量。
但需要注意的是，这类产品的现金价值增值时间较慢，投保后需要耐心等待十几年甚至更久，退保才可能不产生损失。因此，水滴保建议务必使用长期闲置的养老专项资金进行规划，避免影响日常现金流。