“孩子查出这个病，以后还能买保险吗？”——这个问题，我几乎每次遇到罕见病患儿家长咨询时都会被问到。说实话，问得我心里也不是滋味。
先说清楚一件事：骨生长不全症，在医学上更标准的叫法是成骨不全症（也叫脆骨症），是一种遗传性的结缔组织疾病，骨头脆、容易骨折是它的典型特征。这种病跟普通人买保险比起来，确实要复杂得多。
为什么呢？因为风险摆在那儿。保险公司不是慈善机构，它得算账。成骨不全症患者发生骨折、需要进行手术或者其他相关治疗的概率，比健康人群高出不少。核保人员看到这类既往病史，通常会多看几眼，甚至直接进入“加费”或“除外”的审核通道。
但这不意味着“完全买不了”。
病情严重程度是核保的关键。成骨不全症有轻有重，I型属于相对较轻的情况，有些人活到三四十岁都不知道自己有这个病，只是偶尔骨折过几次。III型和IV型就麻烦一些，可能从小就需要轮椅或辅助行走。轻症患者如果病情长期稳定，没有频繁就医或手术记录，部分保险公司是有可能给出标准承保或加费承保结论的。
险种选择上差异很大。不同险种的审核尺度完全不同。重疾险和医疗险对既往病史的敏感度最高，像成骨不全症这种可能关联到骨骼系统的疾病，大概率会被列入责任免除条款——也就是说，跟这个病相关的治疗费用，保险公司不赔。意外险稍微宽松一些，因为它主要保的是外来的、突发的意外伤害，但要注意，很多意外险合同里会写明“先天性疾病导致的意外”或“病理性骨折”不在保障范围内。寿险的话，取决于具体产品和保险公司的核保政策。
最容易被忽视的是如实告知。买保险的时候，健康告知问卷里会问到既往病史、家族遗传病这些内容。不管最后能不能顺利投保，如实填写是法定义务，别抱有侥幸心理。保险公司一旦查到既往就诊记录，发现你隐瞒了成骨不全症的诊断，完全可以正当拒赔。到时候“保险是骗人的”这口锅，又要扣到整个行业头上，何苦呢。
说了这么多，我的建议是：别自己在网上查来查去对着条款发愁，专业的事交给专业的人。建议找有罕见病投保经验的保险经纪人，让他们帮你同时投几家保险公司，看看哪家的核保结论最友好。产品挑对了，至少能拿到一份“除外但不拒保”的保障，比完全裸奔强得多。