很多人听到“分红险”第一反应是：这玩意儿能赚钱？
确实，分红险是带有分红属性的人寿保险。简单说，保险公司把实际经营中产生的可分配盈余，按一定比例分给保单持有人。注意，这个“分红”不是固定的，也不保证，全看保险公司当年的经营状况。
目前市面上大家聊得比较多的，主要是分红型年金险和分红型增额终身寿险。这两者虽然都带“分红”，但玩法完全不一样。
分红型年金险，逻辑有点像社保里的养老金。你前期交钱，到了约定时间（比如退休后）开始领钱，活多久领多久。它的核心价值在于提供一笔与生命等长的稳定现金流，适合用来做养老补充。加上分红部分，如果保险公司投资做得好，你领到的钱可能会比固定领取的更多一点，当然，也可能少一点。
分红型增额终身寿险则不同。它的保额和现金价值会随着时间增长，而且增长部分由“保证利益”和“非保证分红”组成。这种产品的灵活性通常比年金险高，如果你中途急用钱，可以通过减保取现的方式拿回一部分现金价值。它更适合那些既想要长期稳健增值，又希望保留一定资金支配权的人。
我寻思了一下，选这两种产品，真不能拍脑袋。
如果你是想解决“老了以后每个月有没有钱花”的问题，年金险那种定期定额、雷打不动的发放方式可能更让你安心。毕竟，纪律性强，专款专用。
但如果你更看重资金的灵活性，或者想作为家庭资产传承的一部分，增额终身寿险的现金价值增长模式和减保功能可能更对胃口。不过要记住，分红是不确定的，买的时候别光盯着计划书上的高档演示利率看，那只是假设。
具体怎么搭配，还得看你的预算、健康情况以及整体的财务规划。想了解更多的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于不同人生阶段如何配置保险的干货。