产品条款密密麻麻，看得人头大。今天不聊具体产品，就说说挑百万医疗险时真正该看什么。

保障范围这件事，很多人的理解是“生病住院就能赔”。其实没那么简单。基础配置一般包含一般医疗、重疾医疗责任，升级款可能还会加上质子重离子保障、住院前后门急诊费用报销等。范围越全，使用场景越多，这是实话。

再说免赔额。我见过有人拿着免赔额大做文章的——说实话，1万免赔额是市场主流，你不用看到“5000元免赔”就走不动道。部分产品确实有无理赔递减机制，说人话就是：当年没出险，下一年免赔额可能会降低一点。但这事得看你能不能坚持续保、健康状况能不能通过核保，别光盯着数字。

还有一个容易踩坑的点：特需医疗。这个功能不是标配，只有少数产品会扩展覆盖特定疾病的特需部或国际部就医需求。不是所有百万医疗险都有，买之前得看清楚自己的需求到底在哪个层次。

哦对了，说一千道一万，产品能不能持续卖下去也很重要。短期险受监管影响可能调整甚至停售，稳定性也是选产品时要掂量的因素。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。