前几天朋友跟我吐槽，说他爸买的一份重疾险缴了二十多年，现在六十多了，身体还算硬朗，但每年保费还在继续交。他就纠结：这保单放那儿，将来能值多少钱？万一急用钱能拿出来吗？

这个问题挺实在的。

其实所有长期重疾险都涉及一个概念——现金价值。通俗点说，就是保单某个时刻的“退保金”。国家金融监督管理总局的官方解释是：投保人退保或保险公司解除合同时，保险公司退还给投保人的那部分金额。《保险法》第四十七条也明确规定，投保人解除合同后三十日内，保险公司必须按合同约定退还现金价值。

这东西会随着缴费年限慢慢涨。持有时间越长，积累的现金价值越高。到了老年阶段，部分储蓄型终身重疾险的现金价值可能比较可观。但——这里得敲黑板——不同产品差异很大，有的能接近已交保费，有的可能始终偏低，别信那种“肯定能回本”的说法，不存在的。

所以七八十岁要不要退保，没有标准答案。你得想清楚几件事：退了能拿回来多少钱？退了之后医疗保障还有没有着落？有没有其他资金渠道应对大病风险？

保终身的产品确实多了层资金流动性。急用钱的时候，至少还有个退保选项在。但话说回来，老年人恰恰是疾病高发群体，把保障退了的风险可比那点现金价值大多了。除非真的不差钱、真的不需要这份保障，否则建议谨慎。

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