买保险时最让人纠结的，大概就是“到底要说多少”。体检报告里那些连医生都说“没事”的小毛病，到底算不算需要主动交代的病史？
拿结肠息肉手术和病理报告里的管状腺瘤来说，很多人觉得这就是个小手术，医生当时轻描淡写，病理也是良性的，投保时不说应该没关系吧？这种侥幸心理，其实挺危险的。
《保险法》第十六条有明确规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或调整费率的，保险公司有权解除合同。注意这里的措辞——“故意或者重大过失”，这两种情况后果还真不一样。
如果是故意隐瞒，保险公司不仅能解除合同、不赔保费，还可能直接拒赔。但要是因重大过失没告知，保险公司虽然也能解除合同，但应当退还保费。这中间的差别还是挺大的，所以千万别把两种情况混为一谈。
还有一个很多人不知道的“保险”机制——两年不可抗辩期。简单说就是合同成立超过两年后，保险公司就不能再以未如实告知为由解除合同了，发生保险事故也得正常赔付。当然，这不是说带病投保就万事大吉，如果投保时已经涉及故意欺诈，那又是另一回事了。
说了这么多，到底怎么判断该不该告知？核心原则就一条：以保险公司的书面询问为准。健康告知问卷里问到的就答，没问的不用主动延伸。但前提是你得认真看问卷，别稀里糊涂全填“否”。
回到开头的案例，结肠息肉手术和管状腺瘤病史要不要告知，取决于保险公司具体问了什么、怎么问的。与其事后担心拒赔或合同解除，不如投保前把病史梳理清楚，实在拿不准可以咨询专业人士。
我们水滴保建议，投保前仔细核对健康告知内容，涉及手术史或病理诊断的既往病史都应如实作答，这是对自身保障负责的做法。想了解更多投保要点，可以参考水滴保保险攻略。