很多人一看到体检报告上的异常指标，或者想起以前住过院，第一反应就是：“完了，这保险我肯定买不了了。”
其实，关于“既往症”能不能买百万医疗险，还真不能一刀切地说行或者不行。
咱们水滴保在协助大家筛选产品时发现，市面上针对这类人群的选择正在慢慢变多，但里面的门道也确实不少。
谁算是“既往症”人群？
通常来说，如果你投保前已经确诊了某些疾病，比如高血压、糖尿病、心脏病这些慢性病；或者曾经做过大手术，像心脏搭桥、关节置换；甚至是家族里有比较明确的遗传病史，这些都可能在投保时被纳入考量。
还有些朋友需要长期吃药控制，比如抗抑郁药、抗癫痫药等，这也属于健康状况的一部分。
能买，但不一定能赔
这是最让人纠结的地方。有些产品允许你投保，也就是“能买”，但在合同里会把你的既往症列为“责任免除”。
什么意思呢？就是以后因为高血压导致的住院费，保险公司不报；但如果是因为意外摔伤或者其他新发的疾病住院，该赔的还是得赔。
当然，现在也有一些专门针对慢病人群的医疗险，或者是各地的“惠民保”。这类产品对健康要求相对宽松，甚至对部分既往症产生的医疗费用也能报销一部分，不过免赔额通常会高一些，报销比例也可能打折。
投保时的几个关键点
- 如实告知是底线。千万别觉得“我不说他们就不知道”，现在的医疗数据联网程度越来越高，隐瞒病史不仅可能导致拒赔，还可能连保费都退不回来。水滴保保险攻略里有很多关于如何填写健康告知的细节，建议仔细看看。
- 看清“既往症”定义。不同产品对既往症的界定不一样。有的只看过去两年，有的看过去五年，还有的只要确诊过就算。一定要翻到条款里看清楚。
- 核保结果为准。有时候智能核保过不去，可以尝试人工核保。提交完整的病历资料，让保险公司给出一个明确的结论：是正常承保、除外承保，还是直接拒保。
带病投保确实比健康体麻烦，但并不代表就没有保障的机会。关键是别盲目跟风，得拿着自己的病历和体检报告，去匹配那些真正能接纳你健康状况的产品。
如果实在拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，那里有不同健康门槛的产品分类，方便你根据自己的实际情况去筛一筛。