前几天看到个数据，看完心里挺不是滋味的——就是很多家庭真的扛不住一场大病。治疗费往少了说几万，多的几十万往里砸，社保报完还得自费掏一大截。普通工薪阶层攒点钱不容易，碰上这种事，一夜回到解放前不是开玩笑。
这时候就有人问了：有没有什么东西能把这种医疗费风险给兜住？百万医疗险可能算一个选项。但这东西到底管不管用、值不值得买，咱们得先搞清楚它到底是干嘛的。
百万医疗险本质上是个报销型险种——你先看病、花钱，然后拿单据找保险公司按比例报销。它对疾病的种类没有严格要求，不管是发烧肺炎还是恶性肿瘤住院治疗，只要在保障范围内、超过免赔额的部分都能报销。
具体的保障内容主要分几块来看：
一般医疗指的是因为普通疾病住院产生的费用。这部分保额通常有上百万，但——划重点——大多数产品会设置1万元左右的免赔额。也就是说，社保报完以后，你自己得先掏够这个数，超出的部分才能走报销流程。这门槛说高不高、说低不低，日常生活中一些不大不小的住院，花费可能还真就到不了这个数。
重疾医疗则是专门针对重大疾病的保障，比如恶性肿瘤、心梗、脑梗这类。一旦确诊，合同约定的重疾医疗费用报销门槛会低很多，大部分产品直接不设免赔额，或者说免赔额为0。保额往往还会比一般医疗更高一些，有些产品是独立计算保额的。
门诊保障这块很多人容易忽略。它通常包括特殊门诊（比如肾透析、靶向药治疗）、门诊手术，以及住院前后的门急诊费用。这部分实用性挺强，毕竟出院了还得复查、拿药。
此外，部分百万医疗险还会把质子重离子治疗、外购药这类比较贵的治疗手段纳入保障范围——不过这个不是每款产品都有，买之前得看清楚条款。
说了这么多，到底要不要买呢？说白了就两个问题：你现在有没有其他保障兜着？如果没有的话，保费相对较低但能换到上百万保额，这个杠杆能不能接受？
如果已经配置了重疾险、医疗险，保障比较齐全了，那百万医疗险确实不是非买不可。但如果目前只有社保打底，保障缺口还比较大，百万医疗险这种保费低、保额高的产品，作为补充保障还是比较实在的。
当然，具体怎么选、选哪款产品，建议还是多看看条款细节，想继续了解投保思路的，可以参考水滴保保险攻略。保障这种事，理性判断比冲动下单更重要。